Страховой полис — неотъемлемая часть пакета документов выезжающего за рубеж. И все же, составляя план путешествия, среднестатистический турист уделяет внимание чему угодно — авиакомпании, категории отеля, песку пляжа, но только не страховке. Эту бумажку воспринимают просто как дань традиции. Вы сами-то хоть раз изучали пункты договора, за который платили перед поездкой? Хорошо, если он так и остается невостребованным. Однако в экстренном случае качество решения проблем и возможные материальные потери зависят именно от условий полиса.
Медицинская страховка
Этот вид страхования подразумевает оплату или дальнейшую компенсацию лечения и некоторых моментов, с ним связанных (медицинская транспортировка, визит родственника, досрочное возвращение домой и т. п.). В большинстве стран иметь медицинский полис на срок пребывания необходимо всем приезжим. Зачастую туристические фирмы подходят к вопросу формально и включают в пакет лишь минимальную страховку. Подходит ли это вам? Какая сумма действительно покроет возможные риски? Скажем, в России за 1000 долл. можно получить реальный курс лечения, а в Турции (не самой дорогой стране в плане медицинского обслуживания) данной суммы хватит на два дня в стационаре. Достаточно ли вам этого? Решайте сами…
Кстати, страхование от несчастного случая в общую страховку от заболеваний обычно не входит. Некоторые компании включают «несчастный случай» в медицинский полис автоматически, другие предлагают оплачивать его отдельно.
Приобретая документ, нужно обратить внимание на территорию страхования. Часто стандартный полис действует в стране отдыха, но не в тех государствах, через которые турист следует транзитом. То есть если ваше путешествие предполагает, скажем, автобусный переезд по Европе с конечной остановкой на побережье Италии, оплате.
Еще следует обратить внимание на присутствие в условиях страховки такого понятия, как франшиза. Это сумма, которую страховая компания не возмещает (обычно 20–50 долл.). Франшиза бывает условная и безусловная. В первом случае при наступлении страхового случая стоимостью больше суммы франшизы затраты возмещают полностью. Во втором случае — за вычетом размера франшизы. В России большинство турфирм оформляют полисы с франшизой, поскольку это существенно снижает их стоимость. Полис без франшизы дороже, но теоретически он дает возможность не тратить на лечение свои деньги (в пределах страховой суммы).
Сравним предложения по медицинскому страхованию нескольких компаний. Условия следующие: возраст туриста — 25–65 лет, страны — Германия, Турция, США, срок пребывания — 10 дней, страховая сумма — 15, 30, 50 тыс. у. е. (в странах Евросоюза 1 у. е. = 1 евро, в остальном мире — 1 долл.).
Росгосстрах
Полис гарантирует: оплату медицинских расходов; услуги по медицинской транспортировке; репатриацию в случае смерти; оплату визита родственника в чрезвычайной ситуации; досрочное возвращение домой; эвакуацию детей застрахованного; оплату неотложной стоматологической помощи; а также предоставление возможности связаться с адвокатом; возвращение и отправку утерянного багажа; передачу срочных сообщений; оказание помощи при потере или хищении документов.
«АльфаСтрахование» (страховка с безусловной франшизой 30 у. е.)
Полис гарантирует: медицинскую транспортировку; репатриацию в случае смерти; оплату медицинских расходов; оплату экстренной стоматологической помощи; транспортные расходы (эвакуацию детей, возвращение после длительной госпитализации); а также оплату срочных сообщений; транспортные расходы (временное или досрочное возвращение, визит третьего лица в чрезвычайной ситуации, расходы при задержке регулярного авиарейса); помощь при потере или хищении документов; юридическую помощь.
Ингосстрах
Страховыми случаями признают: внезапное заболевание, несчастный случай, смерть застрахованного. Внезапное заболевание — это недуг, возникший неожиданно во время действия страхового полиса и требующий неотложного медицинского вмешательства. Несчастный случай — внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой травму.
РОСНО
Страховым случаем признают фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное и непреднамеренное событие, в результате которого причинен вред здоровью застрахованного или наступила его смерть. Таковыми считают: острые внезапные заболевания; травматические повреждения органов и тканей, полученные в результате несчастного случая; острую зубную боль, возникшую в результате острого воспаления зуба и/или окружающих его тканей либо челюстной травмы, полученной в результате несчастного случая. Под острым заболеванием понимают внезапно возникший недуг, требующий экстренного/неотложного медицинского вмешательства. Под несчастным случаем понимают внезапное, кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой травматическое повреждение или смерть.
РЕСО-Гарантия
Полис гарантирует: медицинскую помощь; перевозку в больницу; перемещение (эвакуацию) рейсовым транспортом до ближайшего международного порта страны постоянного места жительства; репатриацию в случае смерти. В каждом конкретном случае решение об эвакуации и выборе вида транспорта принимают врач страховщика и местный лечащий врач (без согласования их мнений страховщик не возмещает расходы по эвакуации).
Страхование багажа
Данный вид страхования предлагают в комплекте с основной (медицинской) страховкой или отдельно, как дополнение. Лимит страхования багажа во всех компаниях примерно одинаков — 500–2000 у. е. Цена страховки зависит от страны пребывания, сроков и оценочной стоимости клади. Если не произведена опись вещей, устанавливают лимит — около 25 у. е. за килограмм. В случае утери багажа авиакомпанией дополнительно к страховому возмещению страхователь получает от перевозчика около 20 у. е. за килограмм (необходимые документы обязаны предоставить в аэропорту).
Условия выплат по страховым случаям в большинстве фирм практически аналогичны:— при полной гибели, полной или частичной пропаже багажа выплачивают компенсацию в размере действительной цены вещей за вычетом остаточной стоимости поврежденной клади, но не свыше страховой суммы, указанной в договоре страхования;— при частичном повреждении багажа возмещают расходы на ремонт.
Страховщик также покрывает расходы по поиску, экспертизе, хранению и пересылке найденных вещей, по спасению и приведению в порядок застрахованного имущества. Косвенные затраты (проживание в гостинице, транспортные расходы и пр.) возмещению не подлежат.
Особенности страхования багажа: деньги, драгоценности, аудио-, видео- и иная техника являются исключением страхового случая.
Страхование от невыезда
Хотя процедура выдачи разрешений на въезд в некоторые страны в последнее время усложнена, россияне не спешат страховаться от срыва поездки, обусловленного теми или иными причинами (скажем, не удалось получить визу). Такую услугу предлагают лишь некоторые страховые компании.
По наблюдениям специалистов, подобными полисами интересуются, как правило, те, кто однажды уже не смог куда-то уехать. Даже крупные турфирмы реализуют в среднем две—четыре страховки в месяц, что говорит о неразвитости данного продукта.
Купив полис, турист может обезопасить себя на случай смерти близкого родственника, собственной внезапной болезни, других форс-мажорных обстоятельств. Одна из причин непопулярности этого вида страхования — его дороговизна. В среднем цена полиса составляет 3 % от общей стоимости тура при максимальной страховой сумме в 2 тыс. долл. для путешествий по Европе и 4 тыс. — по США. Например, тарифы РЕСО-Гарантии увязаны с ценой поездки и колеблются от 10 до 150 долл. (страховая сумма — 500–5000). Ингосстрах, предлагая страхование медицинских расходов, предоставляет страховку от невыезда лишь в качестве дополнительной услуги (сама по себе она стала бы для фирмы убыточной). Тарифы здесь — 3–60 долл., страховая сумма — 200–3500. Вдобавок у большинства компаний предусмотрена франшиза в размере 15 % от страховой суммы.
Особенность данного вида страхования состоит в том, что договор заключают за две-три недели до выезда. Так поступают во избежание подлога, когда клиент заболевает, а потом уже страхуется…
Кроме того, страховщики вводят различные ограничения на реализацию подобных полисов. Например, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, «АльфаСтрахование» и «РГС-Столица» не продают их напрямую физическим лицам — только через турфирмы, работающие с ними по договору.
Страховку от неполучения визы включают в полис страхования от невыезда лишь Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, «АльфаСтрахование» и «РГС-Столица». (Многие компании отказываются от этого пункта из-за отсутствия статистики невыдачи виз).
Страхование спортивного травматизма
В стандартную медицинскую страховку активные виды спорта входят как исключение. И неудивительно — ведь они связаны с повышенным травматизмом. Для таких случаев разработаны специальные программы. Так, «РГС-Столица» страхует граждан, выезжающих за рубеж для участия в соревнованиях или сборах профессионального или любительского спорта. Стоимость рассчитывают по коду А (оплата медицинских расходов, услуги по медицинской транспортировке, репатриация в случае смерти) со страховой суммой 25 тыс. у. е. Цены — от 1,5 (плавание, авиа-, авто-, ракетное моделирование) до 7 у. е. (бокс, борьба, восточные единоборства) в день. Некоторые компании предлагают специальные комплексные программы страхования. В частности, в РОСНО существует особый продукт для дайвингистов — «РОСНО-Diver’s». В среднем застраховаться можно на сумму от 15 до 50 тыс. у. е. в зависимости от страны пребывания при стоимости страховки от 2 до 6 у. е. в день.
И в заключение совет профессионалов: всегда внимательно читайте условия страхового договора!
