Российские страховщики и туроператоры взялись за разработку единых стандартов полисов добровольного страхования выезжающих за рубеж. Рабочая группа была создана при поддержке Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Ростуризма. Затея успехом не увенчалась из-за противоречий, выявившихся при обсуждениях сторон.
Похоже, убедительные заявления представителей Ассоциации туроператоров России (АТОР) о начале страхования туристов по новым единым правилам с 2008 года оказались преждевременными. ВСС и АТОР вынуждены были разослать участникам рынка письмо с просьбой определиться, стоит ли овчинка выделки?
Как показал опрос страховщиков, некоторые из них считают, что завершение переговоров — дело времени. Другие убеждены, что только наличие политической воли способно помочь сломить патовую ситуацию. Третьи предлагают зафиксировать требования к стандартам страхования туристов в законе о туризме в РФ. Показательно, что по одному из самых острых для российского путешественника вопросов — будет ли он защищен от рисков терроризма в чужом государстве — менее всего ясности у специалистов.
Сложности вхождения в открытую дверь
Было бы несправедливым предположить, что российские страховщики не могут или не хотят предложить надежную защиту своим клиентам. И здоровье, и багаж, и риск срыва поездки, и риски терроризма при желании турист может застраховать, причем недорого, в его власти расширить объем страхового покрытия по полису. Однако сложившаяся практика формирования пакета услуг к туру исключает возможность страховщика общаться, предлагать или что-либо объяснять выезжающему за рубеж.
Человек приходит в турфирму, чтобы выбрать отель, экскурсионную программу, обсудить перелет и прочее. Никому в голову не приходит поинтересоваться страховым полисом: кто его выдал, что обещают убористым текстом изложенные в полисе параграфы, а чего — нет.
А, пожалуй, турист и прав. Все равно у него выбора нет, ведь турфирма не дает выбрать страховщика, хотя страхование выезжающих за рубеж относится к добровольным видам страхования. Или этот пакет берешь, или ищи другого оператора. Взыскательному путешественнику, недовольному полученным в турпакете полисом, рекомендуют его выбросить, а потом выбрать страховщика, доехать до него, чтобы купить второй полис. (Все равно действовать по закону будет только один договор страхования — прим. ИФ-АФИ).
Когда-то такие принудительные продажи были локомотивом продвижения услуг страховщиков, поскольку реализуются «на автомате», прицепом к туру. Сегодня это преимущество превращается в тормоз развития качества страхования туристов.
Кошелек или жизнь
В начале лета разработкой стандартов страхования озаботились члены АТОР. В новом документе расширили количество услуг, входящих в туристическую страховку, исключили франшизы и лимиты по стоимости отдельных видов лечения. Соответственно, стоимость полисов возросла, рассказала начальник отдела страхования от несчастных случаев и выезжающих за рубеж «Русской страховой компании» Ольга Шумская.
Начав с поддержки благого дела, стороны вскоре столкнулись с противоречиями. По словам страховщиков, в переговорах туроператоры заявляют о позиции защиты интересов туристов, вернее, их кошельков. Страховщики указывают на то, что за небольшую дешевизну турист расплатится здоровьем. При этом в споре он вообще не участвует.
«В последнее время проявляется тенденция со стороны туроператора при переговорах о возможностях сотрудничества настаивать на более низкой стоимости полиса, обосновывая это тем, что при покупке тура на дорогой горнолыжный курорт стоимостью 3000 евро клиент вполне может уйти к конкуренту, где этот же тур будет стоить 2990 евро», — сообщил глава компании «РУКСО» Александр Кобец.
Все упирается в цену вопроса, продолжил начальник отдела страхования путешественников «РОСНО» Александр Шваб. «Операторы не готовы, несмотря на декларацию о намерениях, платить анонсируемую цену. Их позицию можно обозначить так: мы не приветствуем демпинг, но и платить по цене выше рыночной не будем», — резюмировал он.
То есть ответ страховщикам таков — хотите повышать качество обслуживания выезжающих и расширять спектр услуг — пожалуйста, но за ту же цену.
Представители турбизнеса, чтобы сохранить цену полиса готовы даже урезать наполнение страховой программы, что поначалу незаметно неискушенному глазу. Следствия такой «заботы» выявляются при наступлении страхового случая, когда от туриста требуют бесконечных доплат. И здесь у него опять нет выбора, раньше полис надо было изучать.
«Если турфирма пытается уменьшить себестоимость поездки, выбирая вариант страховки с наименьшим количеством рисков и минимальным страховым покрытием, суммы, указанной в полисе, может не хватить на сложные хирургические операции, на репатриацию — доставку пострадавшего на родину и прочее. В этом и состоит основное противоречие в отношениях страховой компании и туроператоров», — уточнила О.Шумская.
Если стороны договорятся, страховая сумма по новым полисам меняться не будет, добавила руководитель департамента личного страхования «Росгосстраха» Карина Маркарьян. «Стоимость самого полиса увеличится, но не слишком резко. Для Турции, Египта — на 15-20%, для стран Шенгенского соглашения — на 40-45%, для Америки — примерно на 50%», — высказала предположение специалист.
Готовность быть гибкими в переговорах о цене новых полисов изъявили представители компании «РЕСО-Гарантия». «Мы выступаем за высокий стандарт качества и широкий спектр услуг вне зависимости от того, на основе каких правил будут заключаться договоры страхования. В любом случае мы готовы продемонстрировать гибкость ценовой политики», — заявила начальник управления комплексного страхования в туризме компании Алла Берсон. По ее словам, «РЕСО-Гарантия» с одобрением относится к страхованию на основе правил, максимально обеспечивающих защиту туристов на время пребывания в зарубежных поездках".
Затишье перед бурей
Принципиально схема расширенного страхования туристов готова. Рабочая группа утвердила перечень рисков, которые должны покрываться стандартным пакетом страхования, в том числе медицинские расходы, транспортировка, эвакуация несовершеннолетних детей, оставшихся без присмотра родителей, рассказала начальник управления комплексного страхования в туризме компании «Ренессанс Страхование» Елена Скуратова.
Она связывает необходимость усовершенствования правил со стандартами, разработанными ВСС и АТОР, и объективными реалиями бизнеса. «Растет спрос на более качественные услуги и расширение страхового покрытия», — считает специалист. «Покупая страховой полис, сформированный на основе стандартных правил, потребитель понимает, что в итоге он получает продукт с заранее понятными и известными качествами. Однако стандартизация — процедура, требующая времени. Несмотря на то, что над правилами работали ведущие крупные российские страховые компании, вопросы все-таки остались, и не на все из них есть однозначные ответы и единое мнение. Также хотелось бы подчеркнуть, что даже при наличии стандартных правил, у потребителя будет выбор — покупать продукт, сформированный согласно этим стандартам, либо продукт, индивидуально подготовленный той или иной страховой компанией», — пояснила Е.Скуратова.
Источники на страховом рынке сообщают, что в октябре прошлого года ряд страховщиков получил от АТОР электронное письмо, в котором перечислялись интересующие членов объединения условия в отношении не только страхования туристов, но и страхования своей ответственности перед ними (совершенно отдельный вид страхования). В письме говорилось, что тарифы страхования зарубежных туристов должны составлять не более $0,56 в день при покрытии в $15 тыс. и 1 евро в день при покрытии в 30 тыс. евро. При этом страховая премия по договору страхования ответственности каждого туроператора — члена АТОР перед туристами в случае наступления финансовой несостоятельности должна быть не более 0,1% от страховой суммы.
Ряд страховщиков оспаривали такие предложения. «Они аргументированно доказывали, что подобные условия неприемлемы как с точки зрения актуарных расчетов, так и здравого смысла», — прокомментировал подобные предложения А.Кобец из «РУКСО». «Туристические организации стремятся минимизировать стоимость своего продукта почему-то за счет страхового полиса. Хотя именно он отвечает за жизнь и здоровье туриста. И подобные действия не могут привести ни к чему хорошему», — отметил он.
«Когда мы обсуждали единые тарифы, все страховщики с оптимизмом говорили, что это шанс скорректировать тарифы за счет изъятия демпинговой составляющей, установить разумные цены, поскольку сейчас на рынке сохраняются примеры мощного демпинга. Новая компания, которая выходит на этот рынок, начинает демпинговать так, что мы просто не знаем, что делать. (Рисковые страховщики берутся страховать туристов даже за $0,15 в день — прим. ИФ-АФИ). В итоге компании вынуждены »опускаться«, идти на снижение тарифа. При этом »опускаясь«, они ухудшают страховой продукт, а это очень плохо и для туриста, и для рынка», — сказала начальник отдела продаж и развития клиентской базы управления страхования путешествующих «Ингосстраха» Лариса Антонова.
Ряд страховщиков, среди которых оказались «Ингосстрах», «Ренессанс Страхование», «РЕСО-Гарантия», «АВИКОС», «Стандарт-Резерв», написали совместное письмо о том, что ниже определенной планки опускать тариф они не согласны. На этом пока все затихло, но ненадолго, поскольку «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах» входят в пятерку лидеров по объемам в этом виде страхования.
Специалисты противятся усекновению программ защиты туристов, не хотят продавать неполноценные полисы и провоцировать недовольство клиентов. Сохранить цену при расширении программ также не могут, чтобы не работать в убыток. Итак, последние годы из-за острой конкурентной борьбы и демпинга цена полисов оказалась прижатой к минимальной отметке.
В Федеральном агентстве по туризму 12 декабря состоялось очередное заседание рабочей группы по мониторингу реализации федерального закона «Об основах туристской деятельности в РФ». По результатам обсуждений поправок к стандартным правилам страхования ответственности туроператоров в ВСС будет принята окончательная редакция измененных стандартных правил страховой ответственности туроператоров, после чего их направят в ФССН на утверждение. Реально продукт в новой редакции должен заработать в первом квартале 2008 года. Тогда же АТОР готов вернуться к теме разработанных летом страховщиками стандартам страхования туристов, рассказал представитель «РОСНО».
«Я полагаю, что продолжать начатую работу по формированию единых стандартов в страховании туристов необходимо и правильно», — заявил агентству глава Всероссийского союза страховщиков, депутат Александр Коваль. Одним из возможных вариантов решения проблемы является внесение в закон о туризме в РФ поправок, формулирующих базовые требования к страховой защите выезжающих за рубеж россиян. Это позволит конкретизировать обсуждение, считает депутат.
Вечный конфликт стандартных и индивидуальных подходов
Пока что правила доступны только членам рабочей группы, им еще предстоит пройти согласование в ВСС и Росстрахнадзоре, отметил генеральный директор «РУКСО» А.Кобец. «Есть предположения, что работать по ним будут только члены АТОР и несколько крупных страховщиков, участвовавших в разработке. Для остальных страховых компаний предполагалось ввести процедуру аккредитации. Поэтому работать мы продолжим по своим правилам», — сказал он.
К тому же среди имеющихся в «РУКСО» программ есть те, что включают все вынесенные на повестку дня предполагаемые расходы туристов: медицинские, по транспортировке, на репатриацию, на экстренную стоматологическую помощь, визит третьего лица, эвакуацию детей, досрочное возвращение в Россию, а также на юридическую помощь и помощь при утрате документов, продолжил страховщик. «К сожалению, по сложившейся практике работы туристических компаний предпочтение ими отдается страховым продуктам с минимальным набором рисков. Так проще и быстрее работать операторам, хотя мы не раз обращали на это внимание руководителей», — добавил он.
Директор центра страхования выезжающих за рубеж граждан ОАО «СК »Русский мир« (Санкт-Петербург) Гаяне Календжян призналась, что »пока Всероссийский союз страховщиков не доводил информацию о новых правилах страхования до страховых компаний — членов союза«. »Правила, разработанные АТОР, не могут носить обязательный характер, а могут быть только рекомендованы к использованию страховыми компаниями. Стандартизация правил, с одной стороны, упростит понимание для туриста этой услуги, но с другой стороны, страховая компания уже не сможет предоставить туристу более интересные условия в плане страховой защиты, расширенный спектр услуг и устраивающую его тарифную ставку, если будет работать по стандартным правилам", — опасается она.
В «Ингосстрахе» считают, что страховщик сможет работать по правилам АТОР с туроператорами, входящими в объединение, и по индивидуальным правилам — со всеми прочими. Правда, в этом случае страховщикам потребуется в надзоре регистрировать 2 комплекта правил.
По мнению Л.Антоновой, типовые правила от правил «Ингосстраха» почти не будут отличаться. «Некоторые пункты у нас в правилах даже шире, чем предлагает АТОР, например, на визит к стоматологу с острой зубной болью предлагается покрытие до $200 по стандартным правилам. По нашим — турист может использовать всю страховую сумму. Не секрет, что западных странах, например в США, удаление зуба может стоить порядка $500», — анализирует документ собеседница.
«Есть только одно существенное разночтение — в типовых правилах предусмотрен пункт, который у нас предусмотрен в других правилах — правилах страхования от невыезда. Согласно этому пункту, в случае смерти близкого родственника застрахованного, страховая компания должна его отправить на родину, купив ему билет. Только из-за этого одного пункта нам придется менять правила, повторно проходить весь круг согласований и утверждения в надзоре», — продолжила Л.Антонова.
Со своей стороны представитель управления андеррайтинга по страхованию выезжающих за рубеж ООО «СК »Цюрих. Ритейл« (до недавнего времени СК »НАСТА«) Илья Гальперин утверждает, что в компании с середины 2006 года предлагается широкое страховое покрытие, включающее в себя не только медицинские расходы, но и расходы на эвакуацию детей, визит третьего лица, отмену или прерывание поездки и многое другое. Однако, по его словам, »повышенным спросом пользуются наиболее дешевые программы компании, хотя и они включают в себя расходы по возвращению на родину после длительной госпитализации, эвакуацию детей, оплату срочных сообщений«. »Мы будем только рады, если наши потенциальные клиенты будут заинтересованы в приобретении более дорогих страховых продуктов с широким страховым покрытием", — сказал он.
От войн и терактов не страхуем
Для страховщиков всего мира риски терроризма, бунтов, народных волнений, стихийных бедствий и терроризма относятся к исключениям. Такой ущерб, равно как и убытки от стихийных бедствий, компании покрывать не обязаны, если иное не предусмотрено договором. По правилам АТОР, входящие в нее туроператоры не обязаны обеспечивать туристам такой защиты.
«В положении о правилах работы туроператоров — членов АТОР по страхованию туристов в стандартную программу не входит защита от террористических рисков», — подтвердила К.Маркарьян, и добавила, что «правила »Росгосстраха« включают возможность покрытия расходов, если страховой случай вызван террористическими действиями». Такое же покрытие предусматривается полисами «РОСНО». На самом деле каждая российская страховая компания для себя решает этот вопрос по-своему, но не всякому туристу перед выездом приходит в голову поинтересоваться исходом своей судьбы в случае наступления трагедии. Русский «авось» господствует во всем блеске.
«Если туроператор захочет, то этот риск будет включен, но за повышающий коэффициент», — сообщила Л.Антонова из «Ингосстраха». «Однако даже если этот риск не застрахован, мы обычно идем навстречу клиентам и помогаем им. Та же позиция применяется к рискам стихийных бедствий. Они у нас тоже находятся в списке исключений, но когда было цунами в Таиланде, мы оплатили возмещения буквально всем. Не только по тем, кто погиб, но и тем, кто обращался с травмами, с порезами, мы оплатили все расходы и всех вывезли из зоны бедствия», — сказала Л.Антонова.
Вот и получается, будет ли защита от рисков терроризма для российского туриста — зависит от сознательности туроператора или доброты страховщика, которому, кстати, еще нужно быть готовым отстоять свою правоту в ходе налоговых проверок.
Любителям путешествий из России хотелось бы решения попроще, желательно, чтобы оно было четко общим для всех и сформулировано в законодательных актах РФ.
Вместе с тем форс-мажорные риски — это не все исключения по полису выезжающих за рубеж. Как пояснила К.Маркарьян из «Росгосстраха», по полисам компании не возмещаются следующие расходы: наступление и сохранение, лечение осложнений беременности и ее прерывание, проведение родов и их осложнений, обострение хронических заболеваний вследствие беременности, если речь не идет о спасении жизни матери и/или ребенка. Не подлежат оплате и расходы по проведению косметических и пластических операций, восстановительной хирургии, разного рода протезирования, включая зубное и глазное.
Глава компании «РУКСО» А.Кобец продолжил перечень исключенных из покрытия рисков, возникающих от занятий экстремальными видами спорта (иное предусматривается особой оговоркой в полисе и увеличивает его цену — прим. ИФ-АФИ). Не подлежат оплате расходы, связанные с обострением хронических заболеваний; отказом от медицинской помощи застрахованным или нарушением предписаний врача; случаи, когда поездка умышленно предпринималась с целью получения лечения; а также если путешествие предпринято в страну с климатическими условиями, противопоказанными застрахованному.
Начальник отдела РСК О.Шумская напомнила, что страховщик не оплачивает также расходы, возникшие в результате осложнений после услуг, «предоставленных больницей, врачом или медсестрой, которые не являются обязательными для диагностики и лечения; восстановительным лечением, физиотерапией вне периода обострения; водолечением и гелиотерапией; косметической или пластической хирургией, если она не обусловлена травмой, полученной в результате несчастного случая в период действия договора; венерическими заболеваниями, СПИДом и подобными синдромами; проведением профилактической вакцинации, прививок и дезинфекции; лечением, осуществляемым родственниками застрахованного лица; лечебными и диагностическими методами, которые не признаны системами социальной защиты стран пребывания».
Страховщик не производит выплату, если медицинские расходы были связаны эффектом интоксикации после употребления алкоголя, наркотиков или токсических веществ; самоубийством, покушением на самоубийство, умышленным членовредительством и иным умышленным действиям, дополнила О.Шумская перечень исключений.
Находился ли турист, обратившийся за медпомощью, в состоянии алкогольного опьянения — вопрос деликатный. Трудно вообще представить себе среднестатистического туриста, особенно в первые дни заезда в отель, организованный по принципу «все включено», без единой промилли алкоголя в крови. Как пояснили представители ведущих российских страховщиков, все дело в дозе. Напрасно к туристу придираться никто не станет. Исключения распространяются для тех, «кто крушит здоровье, себя не помня».
