Отправляясь в долгожданный отпуск, мы получаем из рук турагента пакет документов, в который входит листочек со страховкой. Как правило, мы обращаем внимание лишь на то, чтобы стоимость страховки не сильно била по нашему карману, а затем благополучно о ней забываем до конца поездки. Но это лишь в том случае, если пребывание на чужбине прошло для нас без приключений и неприятных неожиданностей.
А как быть, если вместо того, чтобы плескаться в море или осматривать достопримечательности, мы мучаемся от зубной боли или ломаем голову, почему после укуса неизвестного насекомого распухла и онемела нога? Вот тут мы впервые заглядываем в страховой полис и судорожно пытаемся разобраться в хитросплетениях юридических формулировок — то есть занимаемся именно тем, чем, по хорошему, стоило бы заняться еще до поездки. Ведь лишних денег мы с собой не берем. А за рубежом медицинские услуги стоят немало.
А представьте себе горькое недоумение туриста, который вынужден раскошеливаться за путешествие, в которое он не поехал, например, из-за... ну, мало ли что может приключиться с человеком. От «невыезда»-то он благоразумно застраховался, а турагент почему-то лишь разводит руками, а деньги за поездку не возвращает.
Поэтому, чтобы предостеречь себя от подобных неприятных моментов, постараемся ответить на вопрос: что же, собственно, покрывает туристическая страховка.
Большинство стран требуют, чтобы приезжающие к ним туристы были вооружены страховым медицинским полисом. Как мы уже отметили, обычно туроператоры автоматически включают его стоимость в путевку.
В принципе, турист не обязан покупать полис у турфирмы: можно обратиться в страховую компанию и самостоятельно выбрать оптимальный вариант. Но такой возможностью мало кто пользуется: по различным оценкам, до 95% туристических страховок в России распространяется через турфирмы.
Страховки для выезжающих за рубеж могут быть трех вариантов. Категория А, составляющая 15 000 евро, возмещает лишь «медико-транспортные расходы». Это подразумевает, что турист, заболевший на отдыхе или получивший во время отдыха травму, будет обеспечен оперативной медицинской помощью и, при необходимости, отправлен спецтранспортом на родину. Платить за такую страховку, как правило, приходится около 1 доллара за каждый день пребывания за границей.
Вариант этот не покрывает ни материальных убытков, ни морального вреда и не имеет никакого отношения к возврату денег в случае, если, скажем, ваш тур не состоялся или закончился раньше положенного.
Если же вы обзавелись более дорогой страховкой категории В или С (30 и более тысяч), тогда на досуге вы в полном праве требовать, чтобы вам бесплатно вылечили расшалившийся зуб, со всей серьезностью отнеслись к вашей мигрени, и немедленно объяснили, что за муха вас сегодня укусила. Говоря серьезно, такая страховка, если это понадобится, обеспечит скорую помощь, амбулаторное лечение, медицинскую транспортировку, лечение в стационаре, стоматологическую помощь, прописанные врачом медикаменты, прокат костылей, инвалидных колясок и т.п., репатриация и затраты на телефонные переговоры со страховой компанией.
Таким образом, чем выше сумма вашей страховки, тем больше пунктов в ней оговорено, и тем, соответственно, больше ваша уверенность, что в экстренной ситуации вы получите необходимую помощь прямо в стране пребывания. Причем обойдется это ненамного дороже стандартного страхового пакета.
Покупая страховку нужно обратить внимание на такие тонкости, как, например обострения хронического заболевания. Если этот случай предусматривает отдельный страховой лимит, то лучше быть в курсе. Кроме того, отправляясь на какие-нибудь райские острова, убедитесь, что по вашей страховке предусмотрено лечение солнечных ожогов.
При этом советуем внимательно прочесть условия этого страхования. Не исключено, что вы найдете там франшизу долларов на 50. Франшиза — это освобождение страховщика от обязательств возмещать убытки, не превышающие определенную величину.
Это означает, что если визит к частному доктору (в том числе и при отеле) будет стоить меньше чем 50 долларов, то платить придется вам, из своего кармана. И счет «совершенно случайно» будет составлять именно 50 баксов, а визитов добрый доктор непременно назначит несколько. С другой стороны, страховка с франшизой обходится дешевле, чем без нее.
Отметим еще, что страховое покрытие, то есть лимит ответственности страховых компаний, в разных странах также варьируется: в «безопасной» Европе это 15 тысяч евро, а вот в экзотических странах, где и климат, и живность, могут прийтись русскому человеку «не по нутру», оно изначально выше — 30 и даже 50 тысяч долларов. Кроме того, при поездках в страны с дорогим медицинским обслуживанием, такие, как США или Канада, также лучше приобретать полис с большей страховой суммой, например 50 тысяч.
В Турции, Египте, на Кипре гиды, сопровождающие туриста, сразу по приезде рекомендуют ему замечательного личного доктора, который будет насмерть биться за своего клиента и требовать оплату наличными. При этом «бизнесмен» в белом халате обдерет его как липку и поставит туристу с легким расстройством желудка какой-нибудь жуткий диагноз. Как избежать траты крупной суммы денег на медицинские расходы? Читайте полис! Все страховые компании призывают: «Заболел — позвони по указанным в полисе телефонам».
Сообщив страховой компании, где вы находитесь, как с вами связаться и что случилось, вы получите инструкции, как действовать. Разумеется, узнать, где, когда, кто и как гарантирует вам оказание медицинской помощи, нужно еще при получении полиса.
Если же вы отправитесь на прием к врачу без звонка страховщикам, то платить за осмотр, пилюлю или укол вам придется самим. А стоить это «удовольствие» будет от нескольких десятков до сотен долларов. Вообще лучше всегда иметь при себе сумму, эквивалентную 100 долларам, на непредвиденные медицинские расходы – клятва Гиппократа вне России действует в соответствии с законами рынка.
Если все же случилось так, что турист не изучил страховой полис, обратился к врачу и заплатил наличными, то по возвращении домой ему также стоит связаться со страховой компанией и узнать условия, на которых он сможет получить деньги обратно. Главное, в случае оплаты наличными не забыть получить от медиков все необходимые документы (они пригодятся для получения возмещения понесенных затрат в страховой компании).
Но в некоторых странах лечение в неотложных случаях производится и бесплатно. Например, если вы отдыхаете в Испании, и вам меньше 18 лет, либо вы беременны, либо, не дай бог, возникла необходимость срочного врачебного вмешательства, для получения полноценной государственной медпомощи в любом объеме никакая страховка вам здесь не понадобится.
Особой статьей идет страхование занятий активными видами спорта. В стандартной медицинской страховке активные виды спорта значатся как исключение, а потому, если вы решили на отдыхе рисковать своей жизнью, надо платить отдельно. Заручившись такой страховкой, можно кататься на водных или горных лыжах, заниматься дайвингом, серфингом, кайтсерфингом, хоть параглайдингом, и знать, что случись травма – за лечение уже «уплочено» от 15 до 50 тысяч долларов в зависимости от страны пребывания. Такая страховка не распространяется лишь на экстремалов, не достигших 14 лет, и тех, кто, «приняв на грудь», решил, что ему «море по колено».
Остановимся также еще на одном виде предупреждения неприятностей, который весьма полезен и рекомендуется всем, собирающим чемоданы. Это страхование расходов, связанных с отменой поездки за границу или, по народному, «страховка от невыезда». Стоит она дополнительный доллар в день и срабатывает в таких случаях, как отказ в визе, болезнь туриста либо его несовершеннолетнего ребенка до момента поездки, порча более 50% имущества при пожаре или затоплении, вызов в суд в качестве свидетеля либо присяжного заседателя и даже призыв в армию.
Наиболее вероятен здесь невыезд по болезни. Нужно обратить внимание, что в большинстве случаев страховым случаем является только госпитализация. Если же клиент или его ребенок лежит с температурой под 40 дома, то денег от страховщиков он не получит, пусть даже он и обратился к врачу и получил от него соответствующую справку.
Кроме того, часто бывает, что из двух человек (либо семьи целиком), собравшихся в путешествие, «страховой случай» случается лишь у одного. Некоторые страховые компании при этом возвращают деньги его спутникам, а некоторые — нет, предлагая им отправиться отдыхать несмотря ни на что. Эти детали надо выяснить заранее.
В заключении отметим, что лишь в русском языке слово «страхование» созвучно слову «страх». Так, английское «insurance» происходит от sure, то бишь «быть уверенным». Второй вариант выглядит куда более жизнеутверждающе, так что предлагаем с умом подойти к вопросу об уверенности, без страха отправиться в свое путешествие, а на отдыхе и не вспомнить обо всех этих «страховых случаях».
