Отправляясь в приятное путешествие или деловую поездку за рубеж, вы приобретаете страховой полис. Как правильно им воспользоваться в случае непредвиденных обстоятельств? Практические рекомендации дает руководитель отдела зарубежного страхования московского «Страхового Дома МЕДСТРАХ» Татьяна Александровна Шпынова.
— Страхование выезжающих за рубеж предусматривает оказание бесплатной медицинской помощи только при несчастных случаях или внезапном заболевании. Допустим, вы простудились, заразились инфекционной болезнью, получили бытовую травму, пострадали в автодорожном происшествии — в этих и им подобным ситуациях страховая компания возьмет на себя все медицинские расходы, связанные с вашим лечением. Но она не компенсирует ваши затраты, если вы по собственной инициативе ляжете в клинику, чтобы сделать операцию, провести полное обследование, вылечить какое-либо хроническое заболевание. Здесь нет фактора неожиданности для вас, а значит нет и страхового события для нас, страховщиков.
— Как определяется стоимость медицинского страхового полиса? Ведь многие заранее предпочитают отложить деньги на его приобретение.
— Существует несколько позиций, которые обязательно присутствуют в расчетах. Прежде всего, принимается во внимание страна, куда вы собираетесь поехать. Есть страны, как Турция, например, которым абсолютно все равно, какой вы купите полис — дорогой или дешевый. А некоторые государства вводят обязательную величину страхового покрытия полиса, то есть денежную сумму, в пределах которой оплачиваются ваши медицинские расходы. Например, Германия, Австрия, Испания, Италия, Франция, Финляндия требуют, чтобы страховая сумма составляла не менее 30 тысяч долларов. Если в вашем полисе будет стоять меньшая цифра, то вам просто не откроют визу в консульствах этих стран. США пока не ввели такого рода ограничения. Но там очень дорогие медицинские услуги. Поэтому ни одна российская страховая компания сама не продаст вам полис с обеспечением в 5 или 7 тысяч долларов, только в 50 тысяч долларов. Учитывается продолжительность и характер зарубежной поездки. В среднем полис стоит от 70 центов до 1,5 доллара в сутки. Но если вы собираетесь отдыхать с повышенным риском для здоровья — кататься на горных лыжах или прыгать с парашютом, — то тариф возрастет соответственно в 2 и 3 раза. Для профессиональных спортсменов, участвующих в международных соревнованиях, существуют свои расценки.
Очень многие страховые компании ввели возрастной коэффициент — чем старше клиент, тем выше стоимость страхового полиса. Существует и так называемый порог страхования: многие не страхуют детей до одного-двух лет и стариков после 70.
Наконец, стоимость страхового полиса зависит от программы лечения, которую вы выберете на случай непредвиденных обстоятельств. — Внешне условия договора, предлагаемые разными страховыми компаниями, как правило, выглядят одинаково. Но ведь существуют и «подводные камни», на которых можно поскользнуться, получить «финансовую» травму. — Беда многих наших туристов в том, что они либо бегло просматривают условия договора, либо вовсе их не читают, а потом действительно попадают в тупиковые ситуации. Для начала нужно понять для себя, с какой целью приобретаете полис? Если вы покупаете тот, что служит только для предоставления въездной визы, то знайте — бесплатную медицинскую помощь вы не получите по нему ни в одной стране мира. Таков общепринятый порядок.
Правда, порой хроническое безденежье заставляет людей совершать ошибки. К примеру, сейчас многие пожилые люди едут на 3-4 месяца в гости к детям, живущим за границей. Их возраст и длительный срок пребывания, естественно, сказываются на стоимости полиса. Услышав сумму 150-200 долларов, они приходят в шок и, как правило, соблазняются «дешевым» предложением страховой компании, специализирующейся только на полисах для открытия визы. В случае болезни эта ошибка оборачивается значительными финансовыми затратами.
Далее. При заключении договора внимательно ознакомьтесь с прилагаемыми к нему правилами: какие медицинские услуги вам будут оказаны — амбулаторные, стационарные или те и другие вместе, предусмотрена ли стоматология? Мы, напротив, оплачиваем лечение за рубежом в полном объеме, независимо от суммы страхового обеспечения и без минимальных ограничений.
Если же вы, допустим, выезжаете в составе туристической группы, застрахованной в «Ингосстрахе», то стационарную помощь, как правило, вам окажут бесплатно, а вот амбулаторные расходы вы должны будете взять на себя. Вам их обязательно компенсируют, но по возвращении в Россию, непосредственно в страховой компании и, естественно, при наличии соответствующих медицинских документов и счетов.
Кроме того, вы должны обратить внимание, есть ли в договоре такое понятие, как франшиза. Это часть стоимости вашего лечения за рубежом, которая не оплачивается страховой компанией. С одной стороны, ее наличие делает ваш полис чуть дешевле. С другой стороны, обратившись к врачу, вы обязаны первые 50 или 100 долларов выплатить сами, и эта сумма не возвращается.
Купив полис, должны знать, что он начинает действовать только при пересечении границы, после прохождения таможенно-паспортного контроля и имеет фиксированную дату въезда и возвращения. И только в указанные в полисе сроки вам будут оказаны бесплатные медицинские услуги. Если в нем стоят даты, предположим, 1 — 15 июля, а вы обратитесь к врачу 16 июля, то за лечение придется заплатить из своего кармана.
— Что же нужно делать, если вдруг случилось несчастье?
— Достаточно позвонить по телефону, указанному в полисе, назвать номер полиса и страну пребывания. И вы получите необходимую помощь.
— В любой точке земного шара?
— Конечно. Во всем мире развита так называемая система «Ассистанс». Входящие в нее сервисные компании специализируются по оказанию медицинской помощи иностранным гражданам. Они имеют круглосуточные диспетчерские посты, поддерживающие непосредственную связь с медицинскими центрами во всех странах мира и организующие лечение застрахованного. Сервисные компании осуществляют контроль за вашим лечением и за расходом денежных средств. Сами расплачиваются с медицинскими учреждениями за предоставленные услуги. Затем выставляют счет страховой компании и та полностью его оплачивает.
Любая российская страховая организация, занимающаяся страхованием выезжающих за рубеж, обязательно заключает договор с одной или несколькими международными сервисными компаниями. Например, наша компания, в числе первых освоив международный страховой рынок, постоянно работает с германской сервисной компанией «Mercur Assistance», которая оказывает помощь в любой точке земного шара. Наша диспетчерская служба расположена в Мюнхене, куда мы сообщаем все данные о застрахованном. Человек, будучи в любой стране и оказавшись в трудной ситуации, звонит в Мюнхен, где ему отвечает русскоговорящий диспетчер: «Вас слушает МЕДСТРАХ». И все. Застрахованному уже не нужно думать, как преодолеть языковый барьер, куда обратиться со своей проблемой, сколько заплатить за лечение. Ему найдут врача, госпитализируют или отправят домой при необходимости, оплатят расходы. Кстати, все телефонные переговоры тоже оплачиваются за наш счет.
— Иногда в страховом полисе указано несколько телефонов в разных странах. Что это значит?
— Это значит, что страховая компания работает не с одной сервисной группой. Среди них есть такие, которые специализируются по одной стране. Например, «Калиптус» обслуживает только Турцию и у нас с этой сервисной компанией есть прямой договор. Поэтому в полисе отдыхающего в Турции указан и ее телефон. Так удобнее и нам, и застрахованному.
Но чаще всего, несколько телефонов — это не более чем психологический трюк. Человек уютнее себя чувствует, когда, находясь в Риме, Женеве, Мадриде, звонит по местному телефону. А на самом деле его звонок автоматически перебрасывается в Мюнхен, и вопрос о неотложной медицинской помощи все равно решается там.
— Наиболее типичная ошибка для застрахованных в России?
— Не выполняют требования условий договора страхования. Зачастую не сами звонят по указанному в полисе телефону, а перепоручают портье гостиницы. А он, как правило, вызывает местного врача. Тот, понятно, лечит, но за наличные. Потом застрахованный предъявляет претензии страховщику, что, мол, его обманули. Таким трудно объяснить, что бесплатная медицинская помощь оказывается только через посредника — международную сервисную компанию.
— А если человек потерял сознание на улице и не по своей воле оказался в местном лечебном учреждении?
— Здесь возможны варианты. Когда здоровье позволит, сам может позвонить по указанному в полисе телефону и попросить подтвердить оплату оказанных услуг. Лечащий врач может связаться с диспетчерской службой и лично согласовать финансовый вопрос. Кроме того, застрахованный может оплатить расходы из собственных средств, привезти счет от врача с обязательным указанием диагноза и проведенных процедур, чеки из аптеки. Страховая компания возместит его затраты, естественно, в рублях по курсу Центробанка на день страхового события.
— Предположим, россиянка постоянно выезжает за рубеж по служебным делам, иным причинам. Можно избежать постоянного хождения в страховую компанию за новым полисом?
— Можно. Таким клиентам наша организация предлагает приобрести годовой страховой полис, размер страхового обеспечения которого составляет 75 тысяч долларов США. Стоит такой полис всего 50 долларов. Единственное, что нужно учитывать застрахованному — во время каждой поездки договор страхования действует первые 28 дней.
— А если застрахованный получил тяжелую травму и не может самостоятельно передвигаться или, не дай Бог, умер. Что делать при таких трагических обстоятельствах?
— Если по медицинским показаниям возникла необходимость транспортировать застрахованного на родину, страховая компания оплачивает дорогу — в частности, мы — в размере до 7 тысяч долларов США. В случае смерти мы возмещаем расходы на похороны за рубежом или на возвращение умершего в Россию. В последнем варианте похороны осуществляются на средства родственников.
— Зарубежная поездка прошла без происшествий с медицинскими последствиями. Может человек вернуть страховой взнос?
— Нет. Страхование выезжающих за рубеж относится к рисковым договорам — при небольшой стоимости полиса вам гарантируется бесплатная медицинская помощь на весьма внушительную сумму. Недавно в Египте одна мама, а потом и ее ребенок заболели ветрянкой. Наша страховая компания заплатила за их лечение не одну тысячу долларов, тогда как полис обошелся туристке в 3,5 доллара за неделю пребывания в этой стране. Добавлю к сказанному: деньги тех, кто возвращается домой здоровыми и невредимыми, идут на лечение заболевших застрахованных туристов.
