Отпускники зачастую не задумываются о том, что их может поджидать за пределами родины. Когда наступает страховой случай, нередко выясняется, что далеко не все экстренные расходы готова взять на себя страховая компания.
Наиболее распространенный вариант страховки для путешественника включает в себя риски непредвиденных медицинских и медикотранспортных расходов. Однако, по словам гендиректора московского офиса Global Voyager Assistance Артура Зульфикарова, российские туристы почему-то уверены в том, что, если они купили дешевый полис, страховщик обязан решать все возникающие проблемы и оплачивать все по максимуму, не задумываясь, соответствуют ли претензии стоимости страхования.
Суровая реальность сильно отличается от ожиданий клиента. Логика системы страхования путешествующих основана на том, что ответственная сторона обязуется оказать минимально необходимую помощь на месте и доставить пострадавшего на родину. Все последующие расходы ложатся на плечи страхователя. Если турист хочет, чтобы ему предоставили средства на дальнейшее лечение, то он может дополнительно купить страховку от несчастного случая, по которой компания выплатит процент от страховой суммы в зависимости от тяжести полученной травмы.
Кроме того, действие полиса для выезжающих за рубеж строго ограничено во времени и пространстве. В большинстве договоров указываются регионы, где действует страховка: «Если клиент не уверен, что посетит только одну страну, мы рекомендуем брать полис с покрытием world wide, который несколько дороже», — рассказывает начальник управления комплексного страхования в туризме компании «Ренессанс-страхование» Елена Скуратова. Полис действует только в определенное указанное в договоре время, поэтому компании советуют клиентам страховаться «с запасом». «На случай непредвиденных обстоятельств с задержками рейсов лучше приобрести полис с периодом страхования на 1-2 дня дольше, чем срок вашего тура», — отмечает Елена Скуратова.
Повод не платить. Кроме того, туристические полисы изобилуют исключениями из страхового покрытия. Ни одна компания не берет на себя текущие медицинские расходы, связанные с лечением хронических заболеваний, протезированием, установкой дорогостоящих имплантантов.
Если страхователь получил травму, находясь в нетрезвом состоянии и врач зафиксировал это, то скорее всего платить за лечение придется из собственного кармана. «Рискну предположить, что большое количество травм на курортах происходит с людьми именно в таком состоянии: мало кто будет отказывать себе в спиртном, тем более если тур приобретен на условиях »все включено«. Как правило, на алкоголь тестируют в случаях серьезного ущерба здоровью и госпитализации. Если речь идет о разовом обращении к врачу, то вероятнее всего не придется проходить эту процедуру. Но я бы не советовал лишний раз проверять страховую компанию на толерантность к пьянству», — отмечает главный специалист дирекции страхования путешествующих Военно-страховой компании Роман Хильманович.
Поводом для отказа в возмещении может послужить и участие в безобидных на первый взгляд забавах, например в турнире по пляжному волейболу. «У страховой компании есть четкая формулировка »игры спортивного характера«. К ним относятся и футбол, и волейбол. Если вы собираетесь активно отдыхать — кататься на водных мотоциклах, прыгать с парашютом, заниматься серфингом, это нужно оговаривать на стадии заключения договора. Для любителей активного отдыха предусмотрен повышающий коэффициент, а для профессиональных спортсменов действуют специальные тарифы в зависимости от вида спорта», — предупреждает Елена Скуратова.
Не всегда отказы страховщика оправданы, иногда клиенты вынуждены решать вопросы в суде или же прибегать к помощи консульских служб на месте. В одной из ассистантских компаний «Ф.» рассказали о вопиющем случае. В Анталии (Турция) девочка оказалась на месте бандитской разборки. Случайная пуля прострелила легкое. Страховая компания отказалась оплачивать возвращение на родину, потому что якобы «ничто не мешало продолжать отпуск». Страхователь был готов сам купить билеты, но в дело вмешались сотрудники консульства, которые надавили на страховую компанию.
Цена-качество. Вопреки расхожему мнению страховая компания не организует оказание медицинской помощи. Этим занимается специальная организация — ассистант. По сути, это посредник между клиентом, медучреждением и страховщиком. Страховщик берет на себя лишь финансовую сторону вопроса. Ассистант имеет налаженные связи с медицинскими центрами на месте и собственных врачей, готовых проверить качество и адекватность помощи. Как правило, помощь оказывают в том госпитале, с которым ассистантская компания заключила договор. Правда, получить от страховщика информацию о том, с какими больницами сотрудничает его партнер, нелегко. «Мы стараемся не предоставлять клиентам эту информацию, чтобы исключить прямое обращение в медицинское учреждение без уведомления ассистантской компании», — отмечает Роман Хильманович. Страховая компания стремится максимально контролировать каждый шаг клиента, и ее можно понять. По словам специалистов, в странах, где туризм является основным источником дохода, врачи откровенно вытягивают деньги из иностранцев, нередко доходит до мошенничества. По словам Романа Хильмановича, это наиболее характерно для Турции, Египта и Туниса. Поэтому страховщик стремится к тому, чтобы все медицинские процедуры назначались под контролем ассистантской компании. Если клиент идет к врачу по своей инициативе, то ему придется платить из своего кармана, и не факт, что эти расходы компенсируются за счет полиса: придется доказывать страховой компании, что поход в госпиталь был оправдан. Убедить страховщика в том, что вас нужно лечить в каком-то определенном медицинском центре, еще сложнее. Ассистант потребует отчетов о состоянии больного, которые подтверждали бы эту необходимость. Если его удовлетворят ваши доводы, начинаются переговоры со страховой компанией, которые не всегда увенчиваются успехом. «Все зависит от цены вопроса. Медицинская помощь оказывается по средним ценам в том регионе, где произошел страховой случай. Если услуги центра, на котором настаивает клиент, адекватны, то мы идем навстречу», — отмечает начальник отдела страхования путешествующих компании «Росно» Александр Шваб.
Отслеживать качество медицинской помощи на месте также должен ассистант. Но если по возвращении на родину клиент выясняет, что в результате неквалифицированного лечения он понес дополнительные расходы, то искать правды придется у страховщика. В большинстве случаев максимум, на что можно рассчитывать, так это на искренние извинения: компания сошлется на некомпетентность ассистанта, но свои обязательства она фактически выполнила, оплатив предъявленные счета. Но попытать счастья стоит. «У нас была ситуация в Египте, когда человеку диагностировали ушиб, а по возвращении выяснилось, что это перелом. В итоге мы выплатили ему дополнительную компенсацию в $300 на лечение возникших осложнений. Но такие случаи редки. Мы подчеркиваем, что страхование путешествующих — это страхование реальных расходов, выраженных в счетах медучреждения, а не полис от несчастного случая, по которому выплачивается фиксированная сумма в процентах от страховой», — поясняет Александр Шваб.
По словам Артура Зульфикарова, российский турист дискриминирован по сравнению с европейским из-за недобросовестного демпинга на страховом и туристическом рынках. «Российскому туристу страховка в среднем обходится в 30 центов в сутки на человека. Для сравнения: британский турист застрахован из расчета 1,5 фунта в сутки. Компании, которым не дорога их репутация, занижают тарифную ставку. Поскольку это явление массовое, туроператоры требуют от крупных страховщиков следовать за подобными предложениями. А хорошее страхование должно стоить дорого. Отсюда и разница в качестве услуг, которые может предложить сервисная компания европейскому и российскому туристу», — отмечает Артур Зульфикаров.
