Кто может себе позволить полностью оплатить лечение за границей, а кому остается уповать лишь на то, что страховая компания и страховое покрытие были выбраны правильно? Наш рейтинг крупнейших страховых случаев за минувший летний сезон поможет оценить свои возможности и убедиться, что разовый медицинский полис для выезжающих за рубеж – отнюдь не бесполезное дополнение к путевке и авиабилету.
Страшные сны страховщиков
187351 доллар выплатила компания «Ренессанс страхование» за медицинскую помощь, оказанную сорока туристам, попавшим в автомобильную аварию во Франции. Больше всего – 23237 долларов получил пострадавший с несколькими переломами. ДТП – одни из самых распространенных страховых случаев. Если речь идет о групповой страховке (ее нередко оформляют для автобусных экскурсионных туров), страховщику приходится расставаться с очень значительной суммой.
Инфаркт миокарда, острая сердечная недостаточность – не существуй страховых компаний, лечение нарушений сердечной деятельности за границей серьезно отразилось бы на финансовом состоянии многих не самых бедных туристов. Вторую строчку рейтинга заняла СК «Русский мир»: 40000 долларов стоила операция коронарного шунтирования и последующее нахождение в реанимации.
В рейтинге почти не представлены популярные Турция, Египет и Болгария. А ведь именно там, по данным страховых компаний, происходит летом наибольшее число страховых случаев. Руководитель управления страхования выезжающих за рубеж СК «Стандарт-Резерв» Евгения Болдовская объясняет это тем, что на подобных курортах «основные причины обращения за медицинской помощью: солнечные удары, отиты, гастриты (от переедания в отелях all inclusive), простудные заболевания из-за акклиматизации и мелкие травмы». Страховщики могут оградить себя от таких небольших, но многочисленных выплат, оформляя страховки с франшизой, освобождающей компанию от возмещения части убытков. Если вы «человек исторический» — постоянно попадаете в истории и способны за неделю пребывания на иноземном курорте воспользоваться страховкой четыре и более раз (подобное в практике страховых компаний тоже случается), покупать такой полис вряд ли стоит.
Отсутствие дорогостоящих страховых случаев на известных курортах начальник Управления страхования путешествующих ОСАО «Ингосстрах» Дмитрий Шарликов связывает еще и с тем, что «в Турцию едут на небольшой период… В Америку и Израиль зачастую выезжают с целью посетить родственников, сроки пребывания на территориях этих стран гораздо дольше, чем во время обычного туристического визита. Возрастная группа выезжающих также выше (40-80 лет)».
Да и не доверяют наши туристы египетско-турецким эскулапам, «при серьёзном заболевании стараются либо отсрочить лечение до возвращения на родину, либо досрочно вернуться домой», — поясняет начальник Отдела страхования туристов ОАО «ГСК »Югория« Вера Новосёлова. »Другое дело Европа, Америка, — продолжает Евгения Болдовская, — где полежать в серьезной клинике за деньги страховщика – сплошное удовольствие".
Ломать ли ногу в Израиле?
Однако на многое рассчитывать не стоит: большинство страховых программ предполагает оплату лишь самого необходимого. Путешественнику не проведут комплексного обследования, не изготовят красивую вставную челюсть, не будут лечить последствия посещения кварталов, озаренных светом красных фонарей, не избавят от лишнего жира и не исправят форму носа. Даже чтобы доставить больного на родину, необходимо специальное оборудование, пациента должен сопровождать врач – все это достаточно дорого, особенно если речь идет о таких отдаленных государствах, как США или Таиланд. Тем не менее, если состояние здоровья пострадавшего позволяет, компания предпочтет вывезти его домой, потому что, помимо сложных операций, само нахождение в зарубежной клинике порой сопоставимо по цене с проживанием в элитном отеле.
По мнению представителей страховых компаний, дороже всего ценятся услуги врачей в США, Канаде, Японии, Европе и Израиле. Серьезные нарушения работы внутренних органов у туристов в Америке и Германии стоили компаниям «Ингосстрах» и «Стандарт Резерв» 25 и 24 тысячи долларов соответственно. Примерно столько же придется заплатить в Европе за оказание помощи при сложных переломах: за винтовой перелом бедра с месячным нахождением в больнице СК «ГУТА-страхование» внесла 24700 долларов. Менее серьезные переломы с последующей репатриацией обойдутся примерно в 5-7 тысяч долларов (именно столько получили от СК «Ренессанс Страхование» и «Спасские ворота» туристы во Франции и Венгрии).
Экономия и здравый смысл
Медицинская помощь ограничена размером страхового покрытия. Согласиться на предложенное лечение или заплатить за дополнительные услуги иноземных клиник из своего кармана – личное дело каждого. Так, отдых в Таиланде закончился для клиента «ГУТА-страхование» тяжелыми увечьями. У мотоциклиста, столкнувшегося с грузовиком, были зафиксированы множественные переломы и повреждения внутренних органов. Первая помощь и необходимое лечение обошлось в 35373 доллара. Пострадавший не захотел вернуться изуродованным на родину и, подписав отказ от репатриации, остался продолжать лечение за свой счет.
За отдельную плату и величину покрытия, и список рисков можно расширить, ведь минимальной необходимой для получения визы в ту или иную страну страховой суммы, (именно на нее и ориентируются туроператоры, формируя турпакет) может и не хватить. У клиента «Ингосстраха», доставленного в больницу с диагнозом «острая почечная недостаточность», во время госпитализации был превышен лимит в 30 тысяч долларов. К счастью, часть стоимости лечения и санитарный рейс из Таиланда согласился оплатить работодатель (общая сумма расходов в этом случае составила 117304 доллара).
Выбирая тур, находясь в предвкушении отдыха, вряд ли кому-нибудь хочется читать в страховом полисе об условиях репатриации тела. Однако за рубежом случается и самое страшное. Если страховое покрытие было исчерпано, к примеру, дорогостоящей операцией, убитым горем родственникам придется самостоятельно не только оплачивать многочисленные счета, но и улаживать разнообразные формальности: договариваться с иностранными специалистами, которые порой требуют неоправданно большие суммы за вскрытие, бальзамирование и специальный гроб для международной транспортировки, связываться с российским консульством для оформления бумаг (свидетельства о смерти, разрешения на перевоз тела) и пломбирования гроба (гарантия того, что в него не подложат оружие или наркотики), вести переговоры с авиакомпаниями о принятии на борт «груза 200».
А потому и страховщики, и туроператоры призывают внимательнее читать договор и серьезно относиться к выбору страховой суммы: оцените финансовые возможности и руководствуйтесь здравым смыслом.
