- Я, например, в отпуске катаюсь на всем, что катится, скользит, плавает и летает. Но бесстрашным надо называть отнюдь не меня. А тех, кто лезет в горы или заплывает в какое-нибудь тропическое море, не озаботившись застраховать себя, любимого, — слышу рассуждения какого-то лихого парня в бюро путешествий. — Нет, я серьезно. Хоть и давно знаю, что к чему, а все равно всегда сам ножками к страховщикам хожу и выясняю все условия: а если руку сломаю или мозг сотрясу?..
Пересказывая услышанное знакомому страховому агенту, вижу в глазах неподдельное удивление: «Вот это да!» Из дальнейшей беседы становится ясно: сознательных граждан мало. Желание купить специальный спортивный полис возникает очень и очень редко. Хорошо, если страховку «для выезжающих за рубеж» удастся «впарить». Но самое интересное, что российские туристы могут ее и не заметить.
«Охранная грамота» для граждан, на время покидающих родину, сегодня все чаще вручается в обязательном порядке. Отъезжающим в курортные страны выдают ее вместе с турпакетом. Что, кстати, нередко оказывается котом в мешке и выходит страхователю (то есть нам с вами) боком: полис порой прилагается к билетам на самолет прямо в аэропорту, и времени ознакомиться с условиями страхования попросту нет. Можно, конечно, зачитаться ими во время полета, но возражения «с небес» уже не принимаются.
Совсем другое дело, когда россияне отправляются путешествовать самостоятельно. Тут страховка тоже будет обязательной, но уже по другой причине. К примеру, в страны Шенгенского договора без нее попросту не получишь визы. Не из вредности или из-за отсутствия гостеприимства, а чтобы, случись что с вами на их территории, услуги медиков оплатила страховая компания. В этом-то и заключается сам смысл этой страховки (правда, с годами он оброс многими «побочными» дополнениями, но об этом позже). Действие полиса начинается, как только вы прошли паспортный контроль, а значит, пересекли границу.
А ну-ка отними!
Ознакомиться с условиями договора, если вы оформляете страховку заранее, труда не составит. Как только вы откроете «книжечку», любезно выданную страховым агентом, вашему взору предстанет таблица, в которой черным по белому будет написано, за какого рода помощь вы заплатили (к примеру, входит ли в страховое покрытие стоматология или обострение хронических заболеваний). Поэтому хотелось бы сразу обратить внимание на то, что в глаза не бросается. А именно: те условия и подусловия, которые указаны мелким шрифтом в конце сего послания. Тогда и станет ясно, за что возмещения вы никогда не увидите.
Страховому миру известны две железные причины отказа в выплатах по страховым полисам выезжающим за рубеж. Поскольку, по мнению страховщика, они наступают не в результате стечения обстоятельств, а от банальной глупости отдыхающих. Это солнечный ожог и алкогольное опьянение. Надо сказать, что в первом случае ситуация действительно безнадежна. «Вождю краснокожих» скорее всего будет указано на ближайшую аптеку, с тем чтобы он купил себе (заметьте, сам) успокаивающую или увлажняющую эмульсию. А вот во втором, как ни странно, все не так плачевно...
— На 9 мая несколько наших изрядно подвыпивших туристов загнали немцев в бассейн и заставили петь «День победы». Еле на ногах стояли, а еще дирижировать умудрялись! Унять «ВИА» удалось только с помощью жандармов, и то не сразу, — с ужасом рассказывает менеджер одной из туристических компаний, который и наблюдал сие представление.
Пожалуй, в этом случае поскользнувшийся на мокром полу возле бассейна «дирижер», сломай себе хоть шею, лечился бы за свой счет. Потому как налицо не просто алкогольное опьянение, а настоящее одурение. Да и «хор мальчиков» наверняка дал бы свидетельские показания не в пользу пострадавшего.
Но если все не так запущено, надеяться на благосклонность компании-ассистанс (той конторы, которая работает по договору с вашей страховой компанией на территории страны пребывания и чей номер указан в полисе) все-таки можно. К тому, что наш брат в отпуске всегда в течение суток поддерживает определенный градус, все давно привыкли. Да и курортные отели сами виноваты: краны с пивом (и зимой, и летом) начинают струить в 10 утра, а значит, уже в 10 часов 15 минут количество абсолютно трезвых в районе бара порядком уменьшается. И потому неплохо бы запомнить одно простое правило: тест на наличие алкоголя в крови обязателен лишь в случае попадания застрахованного в ДТП. И обязательство это распространяется только на тех граждан, которые пребывали непосредственно за рулем.
Впрочем, и из этого правила есть исключения. Как в одну, так и в другую сторону. Во-первых, компания-ассистанс может запросто сообщить вашим страховщикам, что вы вызываете у них подозрение. И те не смогут запретить им провести анализ на присутствие спиртного в вашем драгоценном организме. Ну и во-вторых, что более приятно, вызванные вами медики никогда не откажут в помощи, а просто сообщат вам, что за нее заплатите вы сами. Но если уйдете в отказ — пеняйте на себя. Требовать денег принято разными способами. Самый простой — изъятие паспорта (тем более что часто документ остается лежать в сейфе ресепшена в течение всего отпуска) до момента возвращения нужной суммы. Более крутой — сообщение о непослушании в посольство или консульство этой страны в России. Случись такое, те же США или страны старушки Европы могут запросто не дать следующую визу. Кстати, без объяснения причин. Но вы-то ее на самом деле знаете...
«Быстрее, выше, сильнее!»
Все вышеперечисленное, конечно же, относится как к праздно валяющимся на пляже, так и к покоряющим вершины и глубины гражданам. Правда, к первым это применимо больше: вряд ли кто-то наденет на себя акваланг, предварительно выпив бутылку водки. У вторых же должны быть свои заморочки. Потому как им требуется свой — «спортивный» — полис. Хотя самое распространенное экстремальное занятие за границей — это горные лыжи, оно отнюдь не единственное. К тому же с нынешней псевдозимой горнолыжники вполне могут переквалифицироваться в альпинистов.
В ходе опроса корреспондентом «МК» ряда страховых компаний выяснилось, что список видов спорта, подлежащих страхованию, более чем внушителен: от кикбоксинга и рукопашного боя (главное — уверить страховщиков, что вы не будете упражняться на улице или в барах) до мотобола и дельтапланеризма (а в этом случае — убедить, что вы будете заниматься этим с инструктором и в команде). И в том и в другом случае желательно наличие пригласительных бумаг от спортивного клуба. Такой полис будет похож на обычную страховку «граждан, выезжающих за рубеж», по двум параметрам. Во-первых, его действие также начинается в момент перехода через границу. Во-вторых, он также направлен на обеспечение вас медицинской помощью. В общем-то это один и тот же вид страхования. Но маленькая приписочка «спортивные риски» (а как известно, большой спорт далеко не всегда большое здоровье) делает его значительно дороже обычного.
Кстати, отечественные страховщики не делят своих клиентов на новичков и асов в спорте. И тем, кто гоняет сломя голову не первый год, и тем, кто впервые встал «плужком» на лыжи, предлагаются одни и те же программы. Если рассуждать о цене горнолыжного полиса, то можно сказать однозначно: такая страховая забота встанет в полтора раза дороже обычной медицинской — 1,25-1,75 доллара в сутки (но обычно не больше 2 баксов). Соответственно, за недельку катания со страховкой вы заплатите 9-13 «зеленых». Но это — в среднем. На цену полиса влияют очень многие факторы. Начиная от страны, куда вы навострили лыжи (например, Турция ценится страховщиками дешевле Франции), и заканчивая собственно вами. Вы не повлияете на тариф лишь в том случае, если еще не доросли до 65 лет. А если дожили, смело умножайте на два.
На случай обвинений в высоких тарифах у страховщиков есть железный аргумент, против которого, что называется, не попрешь: помимо лечения травм и обеспечения лекарствами они обязуются оплатить (не дай бог) работу спасателей, транспортировку в больницу, а если потребуется, то и эвакуацию на родину.
Остается добавить, что «спортивный полис» будет предложен вам, как только вы заявите туроператору, что собираетесь на заграничный или организованный горнолыжный курорт. Чего не скажешь о путешествиях по просторам нашей необъятной. «Раньше мы думали: почему же к нам никто не едет? Теперь же боимся, что туристы нас затопчут! А уж сколько их в горы лезет!» — то ли возмущалась, то ли радовалась в разговоре с корреспондентом «МК» работница администрации Республики Алтай. На вопрос «и сколько же его (туриста) лезет?», ответом было: «А как их посчитать-то, они же нигде не регистрируются...» Как рассказали нам в МЧС, именно «дикари» постоянно и прибавляют им работы. Поскольку опытный скалолаз знает: собрался покорять вершины — сообщи спасателям. Не вернешься вовремя — начнут искать и спасать.
Умножадных просьба не беспокоиться
В нашем страховом сообществе, которое держит равнение на Запад, в последнее время очень моден принцип так называемого индивидуального подхода к клиенту. И договоры составляются гибко, и пункты из него хошь — вычеркиваются, хошь — добавляются... Одним словом, любой каприз за ваши деньги. Если же говорить о деньгах страховщика, то, как ни крути, сумма покрытия в различных компаниях будет практически одинаковой — 30 000 долларов. Правда, в ходе своего рейда «МК» нашел и 50 000, но это скорее исключение. Зато приятно другое: ни в одном договоре для горнолыжников не было найдено безусловной франшизы (освобождение страховщика от возмещения части убытков). При безусловной франшизе убытки до порогового размера не возмещаются ни при каких условиях. В переводе на русский: в договоре прописывается некая сумма, которую вы при любых обстоятельствах выплачиваете сами — к примеру, баксов сорок. Правда, наличие этого «страшного зверя» немного удешевляет полис. Но если учесть, что большинство страховых случаев приходится как раз на небольшие суммы, это облегчает жизнь страховщику.
Скидок же за «безаварийную езду» в течение нескольких лет, как при ОСАГО, к сожалению, не предусмотрено. Но если задаться целью, вытрясти бонус из прижимистых агентов все же можно. Нужно лишь привести с собой толпу друзей или хотя бы единомышленников. Так, орава из 10 человек может рассчитывать на дисконт в размере 10%. Вывезете весь офис — 75 «человекотел», — попадете на сейл аж в 25%. Ну и так далее. И это, между прочим, не только золотое правило «оптом дешевле». Страховщики уверены: в групповом туре риск у каждого человека ниже, чем у путешествующего в одиночку. В организованной поездке лучше продуманы разнообразные меры безопасности. Правда, уже появились отдельные «сознательные» компании, которые предоставляют скидки постоянным клиентам. А потому, страхуясь первый раз, нелишним будет поинтересоваться, за какой период можно стать своим в доску.
Новшество — предоставление юридической помощи. Особенно это полезно тем, кто путешествует по территории какой-либо страны за рулем или же не знает никакого языка, кроме «великого и могучего».
СПРАВКА «МК»
Что обычно признается страховым случаем при страховании выезжающего за рубеж (сегодняшний стандартный вариант):
— получение платной медицинской помощи (несчастный случай, обострение хронического заболевания);
— утеря багажа, денег, документов (внимание: только не по вашей вине!);
— отказ от использования билетов или поездки по объективным причинам (если вы просто передумали, денег вам не видать);
— неисполнение договорных обязательств турагента.
