Отправиться в заграничный вояж на собственном автомобиле — заманчивая затея для тех, кто чувствует себя уверенно за рулем. Но свобода передвижения таит массу опасностей. По утверждению страховщиков, такие путешествия гораздо более рискованны, чем классические туры. Что защитит автотуриста на чужбине?
«Оказаться на чужой земле без помощи и защиты особенно страшно. А когда человек отправляется за рубеж на собственной машине и, следовательно, вынужден проводить много времени за рулем, возрастает риск стать участником ДТП, увеличивается вероятность несчастного случая», — говорит начальник отдела андеррайтинга Центра страхования имущества и ответственности Волго-Вятской дирекции ОАО «РОСНО» Татьяна Рудыка.
В основном, люди предпочитают покупать традиционные туры, которые предусматривают комфортную и быструю доставку до места отдыха. Это и понятно: для многих отдыхающих возможность расслабиться несовместима с многочасовым пребыванием за рулем. Да и до границы путь неблизкий — пока до нее доберешься, может пропасть всякое желание колесить по превосходным европейским дорогам.
В общем, этот материал посвящен той малочисленной группе смельчаков, которые, несмотря на все испытания, поджидающие их в пути, иногда садятся за руль, чтобы отправиться в путь по автобанам и городам зарубежья.
Зеленый свет
За границей обязательное страхование автогражданской ответственности водителя уже давно является непременным условием езды на авто. Но отечественный полис ОСАГО за пределами нашей страны, увы, не действует. Поэтому для поездки на своей машине в Европу и некоторые страны СНГ автопутешественникам придется покупать полис «Зеленой карты» (green card) — так называемую «международную автогражданку».
В каждом государстве, которое входит в систему (а их 44), создано свое национальное бюро, которое выпускает полисы green card и выплачивает компенсацию пострадавшим водителям на месте — в стране, где произошло ДТП. Страны-участники системы «Зеленая карта» взаимно признают договоры страхования, заключенные в одном из этих государств, и гарантируют возмещение ущерба пострадавшей стороне в случае ДТП за границей, по сути, разделяя ответственность с виновником аварии — обладателем green card. Без полиса «Зеленая карта» выезд на территорию многих иностранных государств на автомобиле невозможен. Наличие действующей «Зеленой карты», выданной уполномоченным страховщиком в стране, где был зарегистрирован транспорт, освобождает автотуриста от необходимости дополнительного страхования гражданской ответственности на территории другого государства.
Отложенное членство
Наша страна не является членом «Зеленой карты». Эксперты утверждают, что Россию не торопятся включать в эту систему, поскольку зарубежные страховщики не уверены в платежеспособности российских коллег и требуют дополнительных гарантий российского правительства. В конце концов, национальное бюро «Зеленой карты» должно располагать средствами для выполнения своих финансовых обязательств — это одно из ключевых условий вступления в международную систему.
Общее собрание участников Российского союза автостраховщиков поддержало решение о вступлении России в «Зеленую карту». По словам директора бюро «Зеленая карта» в РФ Сергея Разувана, генеральная ассамблея бюро «Зеленая карта» рассмотрит вопрос о принятии России в систему до наступления лета. Если все пройдет удачно, с 1 января 2008 г. российские страховщики смогут самостоятельно продавать такие полисы.
Планируется выбрать порядка 12 страховых компаний — операторов «Зеленой карты» в России. По прогнозам, в этот список войдут наиболее сильные игроки на рынке отечественного страхования — такие как «РОСНО», «РЕСО-Гарантия», РГС, «Ингосстрах» и др. Правда для вступления в «Зеленую карту» российским участникам потребуется до конца 2007 г. сформировать гарантийный фонд в размере ?11 млн (исходя из численности российского автопарка, составляющего порядка 34 млн машин) и разработать международную перестраховочную программу.
А пока российские страховщики могут лишь перепродавать полисы green card зарубежных страховых компаний — как правило, польских, болгарских и литовских. По сути, они выступают посредниками между российскими автотуристами и «Зеленой картой», получая комиссионные в размере 5-20% от стоимости полисов в зависимости от количества заключаемых контрактов. Крупнейшими игроками на рынке «зеленых карт» в нашей стране являются компании Hestia (Польша), Bullstrad (Болгария) и Balticum (Литва).
Большинство автотуристов предпочитают приобретать «зеленые карты» непосредственно при пересечении границы. По оценкам страховщиков: в Петербурге, к примеру, ежегодно продается свыше 400 тыс. «зеленых карт» только для легковых автомобилей.
Щедрый лимит
В целом механизм действия международной автогражданки идентичен российскому ОСАГО. Правда, тарифы green card унифицированы и не зависят ни от возраста и водительского стажа, ни от состояния и марки автомобиля. На стоимость «зеленого проездного» влияет лишь срок его действия (чем дольше, тем дороже) и география охвата (чем шире, тем большую сумму придется выложить). Так, за полис, дающий право на проезд во все страны системы «Зеленая карта», владельцу легкового автомобиля придется выложить ?30 на 15 дней, ?170 - на полгода и ?277 - на год. «Проездной» только в страны ЕС на 15 дней стоит уже ?19 евро, в страны, не входящие в ЕС, на тот же срок — ?26, а полис для пребывания в Беларуси, Молдове и Украине обойдется в ?19.
В каждой стране, где действует система обязательного автострахования существуют свои определенные лимиты материальной ответственности по компенсации имущественного ущерба за нанесение вреда жизни и здоровью пассажиров и третьих лиц. В некоторых европейских государствах лимит исчисляется десятками миллионов евро. А в отдельных странах, например в Швеции, Франции, Финляндии, ограничений по компенсации ущерба, нанесенного жизни и здоровью, нет вообще.
Установленные Россией страховые суммы по ОСАГО выглядят на «зеленом фоне» весьма скромно. Как известно, максимальный лимит страховых выплат по отечественной системе ОСАГО составляет ?11,7 тыс. (400 тыс. руб.), а, к примеру, в Польше — ?600 тыс. Тем не менее, иностранцы, путешествующие на своих автомобилях по России, вынуждены приобретать транзитные полисы ОСАГО. И если на российской автодороге в ДТП попадут машины россиянина и, предположим, жителя Франции, и виноватым окажется наш соотечественник, то российская страховая компания, к разочарованию француза, должна будет компенсировать ему убытки по нашим, российским лимитам. Когда же Россия вступит в систему «Зеленой карты» и если авария случится во Франции, то российскому страховщику придется делать выплату уже по галльским страховым стандартам — а там лимит по жизни и здоровью не ограничен. (Собственно, для этого России при вступлении в «Зеленую карту» и нужно сформировать мощный резервный фонд.)
Правила поведения
Впрочем, полисы green card не являются панацеей от последствий всех неприятностей на дороге. В любом случае, лучше заранее ознакомиться с содержанием страховки и соблюдать правила дорожного движения — это защитит от непредвиденных финансовых потерь. Так, проезд на красный свет — не тяжкое преступление, и в этом случае страховая компания возместит сумму ущерба национальному бюро «Зеленая карта», но если автопутешественник совершил злостное нарушение, ему надо быть готовым отвечать в суде за последствия некорректного поведения на дороге. К серьезным нарушениям относятся, например, вождение в нетрезвом виде, а также любые злоумышленные действия на дороге. Как отмечают эксперты страховых компаний, несмотря на то, что green card и предусматривает выплаты пострадавшим по факту нанесения ущерба их жизни и здоровью, от уголовной и административной ответственности страховка никого не защищает: если автотурист, не дай бог, сбил человека в другой стране, его могут арестовать.
А если за границей автопутешественник попал в ДТП не по своей вине, полиция перепишет данные полисов участников аварии, составит протокол происшествия, в котором должны быть описаны обстоятельства дела, зафиксированы действующие лица и перечень полученных повреждений. Протокол составляется на двух языках — той страны, где находится автотурист, и английском, — копия этого документа необходима для получения страхового возмещения. Если в результате ДТП пострадала не только машина, но и водитель с пассажирами, то возмещение ущерба также возьмет на себя страховщик виновника аварии.
Широкое КАСКО
Теоретически дополнительную защиту автотуристу от широкого спектра разнообразных непредвиденных ситуаций может обеспечить классическое КАСКО — страхование от ущерба и угона автомобиля (машина туриста, например, может быть угнана или повреждена на стоянке в его отсутствие). Однако на практике стать обладателем такого полиса непросто. Страховщики очень неохотно берутся за эту услугу, утверждая, что для самих клиентов получение возмещения при наступлении страхового случая за рубежом — слишком хлопотное дело, требующее незаурядного запаса терпения, времени и средств. Ведь по возвращении на родину автотуристу нужно будет убедить страховщика, что все изложенные им факты — сущая правда. При этом клиент может столкнуться с тем, что часть привезенных им для получения страховки заграничных документов оформлена неправильно, а каких-то бумаг вовсе не хватает.
Именно поэтому большинство отечественных страховщиков вообще не практикуют продажу КАСКО с расширенной географией охвата, ограничивая действия полисов территорией России. Некоторые игроки в виде редкого исключения для VIP-клиентов могут «что-нибудь придумать» — например, продать полис КАСКО своего зарубежного партнера, работающего на территории того государства, куда отправляется автотурист.
Лишь отдельные компании с участием иностранного капитала позволяют себе роскошь заключать дополнительные соглашения о расширении территории действия КАСКО. Стоимость переоформления заветного полиса будет зависеть от географии охвата.
«С июня 2006 г. РОСНО расширяет территорию страхования КАСКО. Если человек застраховал автомобиль от угона-ущерба в нашей компании, он без проблем может ехать с этим полисом за границу. Для посещения стран Европы это будет бесплатно, а для стран СНГ потребуется доплата, поскольку статистика ДТП и угонов в неевропейских странах показывает большую убыточность данного вида страхования».
А здоровье?
Обычно люди, которые отправляются в загрантур на своей машине, сами берут на себя заботы об оформлении визы и страховки. Причем одним «зеленым полисом» обязательная страховая защита автотуриста не ограничивается: дипломатические представительства, особенно европейских стран, требуют медицинскую страховку для получения визы. Размер страховой суммы определяется требованиями принимающей стороны и во многом зависит от стоимости медицинского обслуживания в конкретной стране. Для государств южной Европы, Азии и Африки (Греция, Турция, Кипр, Египет, Тунис и др.) достаточно купить медицинский полис на $15 тыс. Для стран Шенгенского соглашения (Франция, Испания, Германия и пр.) минимальная сумма страхового покрытия должна быть не менее ?30 тыс., для США, Канады, Японии и Австралии — не менее $50 тыс.
«Сейчас все больше стран стали требовать страховой полис для получения въездной визы, — утверждают специалисты нижегородского филиала »Ингосстраха«. — Если раньше требования исходили в основном от стран Шенгенского соглашения, то теперь отдыхающим приходится покупать медицинский полис для получения визы в Чехию, Болгарию, Польшу и страны Балтии».
Величина страхового взноса у различных компаний колеблется в среднем от 0,6 до 1 у.е. (доллара или евро, в зависимости от страны) за каждый день пребывания за границей. Стоимость полиса также зависит от продолжительности действия договора, выбранной программы страхования и возраста туриста.
«Приобретая обязательный медицинский страховой полис, автотуристу есть смысл дополнительно застраховаться от нечастного случая, результатом которого может стать серьезная травма. Если в рамках медстрахования клиенту оплачивается лечение за рубежом, то страховая защита от несчастного случая предусматривает определенные выплаты (в процентах от установленной страховой суммы) за конкретные травмы».
По данным сотрудников «Ингосстраха», как правило, страховые суммы при страховании от несчастного случая варьируются от 1000 до 10 000 у.е., да и тарифы невысоки. Например, если медицинская страховка в Турцию на 10 дней будет стоить в среднем $5,5, то вместе с дополнительным страхованием от несчастного случая, например на $1000, полис подрастет в цене лишь до $6. Несмотря на то, что это очень недорогой вид страхования, полисы от несчастного случая мало востребованы и автопутешественниками, и обычными туристами. Наверное, в силу несокрушимой веры человека в то, что с ним ничего не произойдет.
Рекомендации экспертов
Если за границей произошел страховой случай, прежде всего, необходимо потребовать у компетентных органов государственной власти данной страны (автодорожной полиции, противопожарной службы, пограничных или таможенных органов и др. — в зависимости от местонахождения и сути страхового случая) засвидетельствовать происшествие в соответствующем документе.
Если автотурист вынужден подписать документ, в котором указывается вина участников страхового случая, составленный на неизвестном для него языке, необходимо внести замечание «не понимаю языка», «не считаю себя виновным», или «не согласен». В любом случае, не следует подписывать документы, содержание которых вам непонятно.
Если в результате страхового события наступила гражданская ответственность, застрахованный обязан незамедлительно, в течение суток с момента предъявления обвинения, претензии и т.д., поставить в известность о происшествии один из диспетчерских центров сервисной компании (они указаны в полисе), а затем выполнять все указания оператора. Без письменного согласия страховщика или сервисной компании не следует давать каких-либо обещаний (ни письменно, ни в устной форме) и не делать предложений о добровольном возмещении возникших убытков, а также не признавать полностью или частично свою вину.
Главное — добраться до границы...
Дмитрий Смирнов, генеральный директор группы компаний «Интерпласт»:
— Руководствуясь собственным опытом, могу сказать, что российских автотуристов, которые собрались в путешествие за рубеж на своем автомобиле, испытания поджидают именно на родине. Путь до границы очень протяженный, дороги в плохом состоянии, отсутствуют нормальные цивилизованные пункты отдыха, дефицит сервисных служб.
В Европе же, напротив, путешествие на собственном автомобиле особых проблем и неудобств не вызывает в связи с тем, что там изначально сформирована система безопасности дорожного движения, которая минимизирует риски автовождения. В рамках этой системы, которая, как мне кажется, призвана дисциплинировать человека за рулем, заданы «правильные» дороги с четкими идеальными разметками, оптимальные скоростные решения, хорошие указатели. Дорожно-транспортная инфраструктура запрограммирована на поддержание порядка на трассах. Конечно, есть вероятность того, что, например, во время парковки автотурист поцарапает чужой автомобиль, но от подобных неприятностей его защищает «Зеленая карта».
Мне, как автопутешественнику, было бы интересно, если бы страховщики предлагали комплексные страховые программы, предусматривающие, в частности, возможность эвакуации автомобиля, оказание сервисной и юридической поддержки в любой точке страны и за рубежом. Думаю, что будущее рынка автострахования — за крупными компаниями, которые смогут вывести на местный рынок расширенные программы для автотуристов.
