Страховые компании с оптимизмом смотрят на рынок выездного туризма. В 2006 году рост турпотока за пределы России составил 15%, в этом году, по прогнозу туроператоров, позитивная динамика сохранится, а значит, страховщики смогут увеличить свои доходы от страхования путешественников. К тому же россияне стали осторожнее и начинают платить не только за обязательный медицинский полис, но и за дополнительные виды страхования.
Обыкновенно, продавая путевку, турфирма предлагает туристу приобрести медицинскую страховку. В свою очередь туристы — как правило, желая сэкономить — приобретают самый дешевый полис, по цене $0,2-1 в сутки, и делают это исключительно из-за того, что страховка необходима для открытия визы. Правда, в некоторые страны россияне могут въезжать и вовсе без какой-либо медицинской страховки. Например, полис не требуется для получения визы в Великобританию, Данию, Венгрию, на Украину и в Болгарию. По межправительственному соглашению наши соотечественники могут получить медицинскую помощь в данных странах бесплатно. Для этого достаточно иметь на руках паспорт, удостоверяющий гражданство. Правда, речь в таком случае не идет об амбулаторном лечении, путешественники могут рассчитывать лишь на экстренную медицинскую помощь при тяжелой травме или необходимости операционного вмешательства. Более того, как показывает практика, на Украине и в Болгарии межправительственное соглашение де-факто не работает. Поэтому многие турфирмы настойчиво рекомендуют приобрести страховку, даже если ее наличие и необязательно для поездки. В России не всегда можно получить бесплатную помощь по полису обязательного медицинского страхования, говорят страховщики, а за границей тем более.
Для въезда в государства, с которыми у России нет межправительственного соглашения, нашим соотечественникам потребуется страховка, причем с определенным лимитом покрытия. Для стран, входящих в Шенген, — ?30 тыс., для США — $50 тыс., для остальных стран сумма страхового покрытия может составлять $15 тыс. и $30 тыс. Этих сумм вполне хватит, чтобы оказать человеку необходимую помощь и экстренно доставить на родину даже недешевым санитарным транспортом.
Однако стандартный медицинский полис не защитит туриста, если он, например, решит на отдыхе позаниматься спортом и получит травму, — страховщик не станет в этом случае оплачивать медицинские расходы и транспортировку. «При заключении договора страхователь должен сообщить о планах заниматься спортом или экстремальными увлечениями. Данные будут внесены в условия договора, и тогда при наступлении страхового случая не возникнет проблем с получением медицинской помощи», — предупреждает директор управления ДМС компании «РГС-Северо-Запад» Александр Марценко. Стоимость спортивной страховки обычно начинается от ?3 в сутки. Отметим, что страховщики, как правило, не оплачивают лечение аллергии, хронических заболеваний, солнечных ожогов и травм, полученных туристом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Туристы стали осторожничать
В этом году общий поток отдыхающих за границей россиян вплотную приблизится к отметке 9 млн человек. Рост выездного туризма привел к росту числа инцидентов и несчастных случаев на курортах. Только с начала 2007 года с нашими соотечественниками за пределами России произошло 16 несчастных случаев, в которых погибли 18 человек и около 50 получили ранения. Кроме того, отечественных туристов зачастую обманывают родные турфирмы: обещая незабываемый отдых, берут деньги и пропадают или предлагают отправиться в путешествие значительно позже намеченного срока.
Поэтому если до сих пор отправляющиеся на отдых за границу россияне редко вдавались в тонкости страхования, то сейчас, отмечают участники рынка, подход даже самых отчаянных путешественников к данному вопросу стал куда более серьезным. При этом отечественные туристы начинают платить не только за обязательную страховку, но и за дополнительные опции, предлагаемые страховыми компаниями. «В последнее время среди дополнительных услуг наибольшей популярностью пользуется страхование от невозможности совершить поездку. Особенно часто страхуются клиенты, предпочитающие отдыхать всей семьей по дорогостоящим турам», — отмечает директор департамента страхования путешественников страховой компании «Класс» Ольга Замаруева. По ее словам, во многих странах подобные услуги давно включены в стандартный пакет страхования туристов. Это одна из причин, по которой иностранные путешественники с легкостью отказываются от поездки в страны, где происходят стихийные бедствия. А россияне, выложившие за тур сумму, зачастую превышающую месячную зарплату всей семьи, на свой страх и риск едут отдыхать даже в государства, где совершаются революции и бушует стихия.
Разброс цен на полис «отказ от поездки» достаточно большой: от 0,2% до 3,5% от стоимости тура. За эту сумму страховщик обещает возместить стоимость путевки. Например, нередко та или иная страна отказывает туристу в визе. Но визу турфирма начинает оформлять только после того, как получит с клиента не менее 50% стоимости тура. Как правило, внесенные деньги путешественникам не возвращаются. Если не застраховаться от невыезда, то можно остаться без оплаченной визы, без тура и без денег. При этом туроператор перед клиентом будет юридически чист.
Другим страховым случаем может оказаться стихийное бедствие в пункте назначения: наводнение, ураган и т. д. Неприятности могут случиться и во время пребывания за границей. Чтобы туристы не рисковали жизнью и могли немедленно покинуть опасное место, некоторые страховые компании оплачивают расходы на досрочное возвращение в связи с чрезвычайными обстоятельствами. «То есть оплачивают досрочное возвращение в случае объявления в стране пребывания чрезвычайного положения», — поясняет госпожа Замаруева.
Наиболее экзотический и пока мало востребованный россиянами продукт страхования туристов, по словам участников рынка, — это ответственность перед третьими лицами. Если путешественник на отдыхе покалечит местного жителя или нанесет вред его имуществу, то страховая компания готова возместить расходы на лечение пострадавшего и понесенные материальные убытки. Чтобы застраховаться от всех напастей сразу, туристу придется выложить сумму в пределах 10% от стоимости тура.
Несколько видов страховых услуг пока приобретают, по оценкам страховщиков, не более 2% туристов. «Гораздо популярнее различные варианты комплексных люкс-программ, в которые уже включены дополнительные опции. Стоимость программы составляет примерно $1,5-2 в день. Такой вариант включает страхование багажа на $500, расходы на юридическую помощь, страхование от невозможности совершения поездки, от несчастных случаев и медицинские расходы в размере $100 тыс.», — говорит начальник отдела страхования выезжающих за рубеж петербургского филиала компании «Ренессанс страхование» Олег Петров.
Знай, куда едешь
Туристы выбирают дополнительные опции в зависимости от пункта назначения. Путешественники, отправляющиеся в Египет, где часто случаются автобусные аварии, или Индонезию, расположенную на 13 667 островах, между которыми курсируют старые паромы, проявляют интерес к страхованию от несчастных случаев. Помимо медицинской страховки, которая покроет расходы на лечение, путешественник сможет рассчитывать на денежную компенсацию в зависимости от тяжести полученных телесных повреждений: от 5% до 100% от величины страховой суммы. Всю сумму получат родственники туриста в случае его смерти или сам турист, если станет в результате отдыха инвалидом первой группы. Оставшись в живых и инвалидом не первой группы, турист получит 50% от страховой суммы и столько же, если сломает позвоночник или получит ожоги свыше 27% поверхности тела. При более легких травмах — например, повреждении подколенной чашечки или переломе ключицы — путешественник получит 5% от страховой суммы. При этом страховая сумма не ограничена и турист может выбрать ее сам. Тарифы на такой продукт меньше 1%.
Путешествия по Южно-Африканской Республике опасны для имущества. «Ограбления в этой стране не редкость, в том числе с применением оружия, а чемоданы часто не доезжают до гостиниц: их крадут по дороге», — делится впечатлениями директор петербургского филиала Первой страховой компании Валентин Смышляев. Поэтому туристам, отбывающим в ЮАР, страховщики рекомендуют обзавестись полисом на случай утраты или повреждения багажа. «В такой ситуации возмещаются ущерб застрахованного имущества, возникший в результате повреждения, кражи или пропажи вещей, перевозимых за границу или приобретенных во время поездки, а также личных вещей», — объясняет господин Смышляев.
Рискованными можно назвать и страны с жарким и влажным климатом, так как он обычно неблагоприятно сказывается на здоровье наших соотечественников. При этом наибольшее количество страховых случаев происходит на берегах Турции и Египта. «Выехавшие на отдых россияне забывают о простейших способах защиты организма от акклиматизации и непредсказуемой реакции на новую кухню», — сетует менеджер по продажам отдела по страхованию выезжающих за рубеж филиала ОСАО «РЕСО-гарантия» Наталья Егорова.
По данным страховой компании «Класс», 33% от общего количества страховых случаев с российскими туристами за границей — это болезни органов дыхания, 25% — различные травмы, 11% — болезни уха, 12% — кожные заболевания, 10% — болезни органов пищеварения. Страховщики уверены, что самыми безопасными для отдыха странами являются Ирландия, Бельгия, Голландия, Германия и Франция.
Страховые бумажки
Как правило, россияне, находясь на отдыхе, не знают, что им делать при наступлении страхового случая. Если отдых оказался испорчен, необходимо связаться с ассистанской компанией страховщика за границей, телефон которой указан в полисе. Ее специалисты подготовят документы и поставят страховую компанию в известность в течение трех дней. Можно также обратиться в клинику по адресу, который тоже есть в страховом полисе.
Иногда страховщики предлагают туристу самостоятельно оплачивать лечение за границей, обещая затем компенсировать расходы. Но это рискованно: если застрахованный не сумеет представить все необходимые документы, подтверждающие факт лечения и его оплаты, страховая компания может отказать в выплате полностью или частично. Большинство страховщиков предпочитают не работать по такой схеме, поскольку клиники могут завышать счета.
Нередко завышают сумму ущерба, желая получить со страховой компании максимальное возмещение, и сами туристы. «По наиболее востребованным российскими туристами направлениям — Турция, Египет, Таиланд — приходится сталкиваться со случаями страхового мошенничества. Завышается стоимость лечения, врачи свидетельствуют случаи, которых не было, в счета за лечение включаются исследования и процедуры, которые были не нужны застрахованному», — сетует управляющий департамента маркетинга страховой компании «Медэкспресс» Дмитрий Загородний.
Чтобы избежать мошенничества с возмещением материального ущерба, страховщики стараются описать и оценить вывозимое туристом имущество. В случае наступления страхового случая страховщик оплатит ущерб в пределах предварительно оговоренной суммы. Что касается приобретенных за границей вещей, то факт их приобретения придется подтверждать финансовыми документами, иначе денег не видать. У каждой страховой компании собственные правила и собственный список необходимых бумаг для подтверждения правоты клиента.
