Спросите россиян, зачем им в век бурного расцвета карточной индустрии может понадобиться дорожный чек, и в большинстве случаев вы услышите либо вопрос «а что это вообще такое?», либо утверждение, что чек — это атавизм тех времен, когда банки еще широко не выпускали пластиковые карты. Пластик действительно смешал карты на рынке расчетных средств, серьезно потеснив не только платежи по чекам, но и гегемона расчетов — наличные. Но тогда как объяснить тот факт, что в мире до сих пор в среднем обналичивается порядка 300 миллионов дорожных чеков только системы American Express, а США, держава с наиболее развитой финансовой системой, поглощает чеки больше других стран?
Соперники
Ответ прост: чек не конкурент пластику, равно как и банковскому депозиту, и даже денежные переводы стоят особняком. Чек — конкурент наличности. Именно наличные деньги чаще всего являются причиной большинства противоправных деяний. Попросту говоря, человек, хранящий дома, в офисе или даже в банковском сейфе большую сумму денег, всегда будет мишенью для грабителей и мошенников. Риски возрастут многократно, если человек отправится со значительной суммой денег в другую страну. Отсюда, кстати, прилагательное «дорожный» перед словом «чек» — именно в путешествиях он может лучше всего уберечь деньги.
Среди простых граждан наиболее часто подвергаются опасности туристы, трудовые мигранты и челноки, передвигающиеся с суммами наличных, на которые можно безбедно существовать недели, месяцы и даже годы. Но именно эти люди часто почти ничего не знают о возможностях дорожных чеков. Зато, как ни странно, очень неплохо осведомлены об этом обеспеченные люди, которым, казалось бы, банкиры могут предоставить широкий выбор способов перемещения и хранения денег.
Почему в России о пластиковых картах знают лучше, чем о дорожных чеках? Вопрос вдвойне интересен тем, что нашим гражданам вообще не свойственно доверие к отечественным банкам, в которые для получения удобной для расчетов карточки надо отнести свои деньги и… взять на себя риски банка. Расчетные системы, которые оперируют на рынке дорожных чеков, несут в себе гораздо меньшие риски, обычно являясь фактически наднациональными системами, практически не зависящими от рисков конкретных стран. И тем не менее в России счет пока явно в пользу банковских карт.
Бум карточного рынка наступил в России вовсе не потому, что люди массово стали зарабатывать деньги и класть их в банки, которым безмерно доверяют. Большинству волей-неволей пришлось обратить свое внимание на банки, потому что в какой-то момент значительное количество работодателей осознали, что им гораздо удобнее выдавать своим сотрудникам зарплаты не наличными, а зачисляя их на зарплатные счета в банке, который обслуживает финансовые потоки предприятия. Кроме того, вовремя подоспела система страхования вкладов. Люди решились все же доверить избыток наличности банку — в пределах гарантируемой суммы (в подавляющем большинстве случаев). Ну и, наконец, опьяненные возможностью зажить красиво уже сейчас, хотя и в кредит, россияне массово пошли в банки, чтобы взять взаймы. При этом почти во всех случаях люди становились обладателями персонального счета и пластиковой карты.
Все эти события произошли за короткий период времени, буквально за последние пять лет.
Компании же, обслуживающие системы дорожных чеков, которые были представлены в России давно, вовремя не объяснили массам, что такое чек и с чем его едят. Шутка ли, American Express работает в России… с конца XIX века, правда, в то время это была система денежных переводов. Но и в годы застоя многие командированные за рубеж получали на руки чеки этой компании. Так что бренд, казалось бы, должен быть известен. Но большинство людей не пользуется чеками вовсе не потому, что они им не нужны, а потому что не знают о них. И хотя стикерами с изображениями той или иной системы дорожных чеков обклеены входные двери многих розничных банков, для людей это не более чем яркая наклейка.
Нет процентам
Командированных за рубеж советских граждан было не столько уж много, а простому человеку чеки были практически не нужны — в гостиницах, сувенирных магазинах и ресторанах, ориентированных на иностранных туристов, из них мало кто бывал. Справедливости ради: в конце девяностых годов в поле зрения многих людей, получивших возможность выехать за рубеж, дорожные чеки попадали. Многие были вынуждены приобретать их, например для обеспечения гарантий оплаты обучения в зарубежном учебном заведении. Это была наиболее благодарная и платежеспособная часть тогдашнего среднего класса, которая, казалось бы, и должна была бы понести сарафанную рекламу чеков в массы. Однако этого не случилось.
Любой заменитель денег оценивается потребителем по трем основным параметрам: риск потери или обесценения средств, удобство в использовании и «сколько придется заплатить за удовольствие». Именно последний пункт отпугнул многих. При продаже чеков, а также при их обратном выкупе с клиента взимали комиссию — не менее 1–2% за каждую операцию, а то и больше. Иностранные компании, привыкшие работать с лояльными западными клиентами, не учли, что каждая копейка комиссии, взимаемая за оказание услуги, воспринимается нашим человеком как попытка нагло нажиться на нем.
Именно наличием комиссионных объясняют эксперты неудачу чеков компании Thomas Cook на нашем рынке, которая ушла с него в 2002 году, хотя сейчас это по-прежнему мощная платежная система, принадлежащая Eurocard/MasterCard. Компания же American Express смогла наступить на горло собственной прибыли и начать компенсировать российским банкам комиссию, которую те ранее взимали с клиента за каждую операцию по чеку. AmEx, конечно, при этом себе в убыток не работает. Часть тех огромных сумм, что поступают в систему, инвестируются хоть и в низкорискованные, но все же доходные инструменты.
Не те дилеры
Итак, россияне все больше привыкают к хранению денег на банковском счете и расчетам с помощью пластиковой карточки. Банкиры инфраструктуру приема карт активно развивают. Если десять лет назад пластик принимали к оплате лишь элитные бутики, то сейчас им можно расплатиться во многих продовольственных магазинах, аптеках, на заправках, в ресторанах и так далее.
А вот с приемом к оплате чеков в России наблюдаются трудности. За рубежом, особенно в странах Европы и в США, чеки принимаются, как и наличные, в сотнях тысяч торговых и сервисных точек. При оплате чеками можно даже получить сдачу наличными, будто клиент платит кэшем. «Дорожные чеки во всем мире позиционируются не как средство хранения денег, а как средство платежа, — говорит начальник департамента розничного бизнеса банка »Зенит« Алексей Розоренов. — В России же нельзя расплатиться чеком даже в гостинице. Постояльцу в лучшем случае предложат обратиться в окошко банка, расположенного в этой же гостинице, обналичить чек и принести деньги. Хорошо если в этом окошке чек у клиента примут».
Банкиры голосуют за использование карты, полагая, что этот инструмент гибче и технологичнее, чем дорожный чек. «Банки большие ресурсы выделяют на развитие карточных продуктов, — говорит начальник управления банковских карт БИН-банка Юрий Татаринов. — Карточки в России пропагандируют и международные платежные системы, и сами банки, и всегда в рекламе карт присутствуют какие-то новые подходы. Дорожные же чеки в своей рекламе пропагандируют очень важную ценность, но всего лишь одну — функцию сохранности наличных денег».
Можно не без оснований предположить, что банкам, чья филиальная сеть фактически используется в качестве точек продаж чеков, не особо интересно развивать и пропагандировать этот продукт. Если он по факту не пользуется особым спросом у населения, то и доходы от комиссионных за его продажу будут невелики. А если вдруг по каким-то причинам спрос увеличится, это может снизить интерес к традиционно банковской услуге — пластиковым картам.
Кроме того, количество выпущенных банком карт — важный показатель развития бизнеса банка. Продажа чеков — всего лишь побочный бизнес, в котором он выступает как дилер. Отношение банкиров к чекам косвенно отражает тот факт, что информация об этом продукте на сайтах двух банков — Сбербанка и Банка Москвы, лидеров (по данным AmEx) по продажам чеков в России, — буквально упрятана в труднодоступные места. У Банка Москвы она находится в разделе «Дополнительные услуги», а у Сбербанка — в «Валютно-обменных и неторговых операциях» (видимо, считается, что простые люди знают, что это такое). Гораздо лучше представлены на сайте расчетные чеки самого Сбербанка.
Кто лучше
Еще одна претензия к дорожному чеку заключается в том, что инвестиционного дохода по этому инструменту ждать нельзя — у чека другие задачи. Однако некоторые держатели чеков все же умудряются на них заработать. Все дело в меняющихся курсах валют. Например, вы ожидаете, что в будущем евро относительно рубля будет расти. Поэтому если свои рублевые подподушечные накопления перевести именно в чеки, номинированные в евро, то при росте курса, предъявив чеки к выкупу, вы получите больше рублей, чем в них вложили. Говорят, на Западе этой возможностью люди осмысленно пользуются.
«Дорожные чеки могут быть альтернативой и банковскому вкладу тогда, когда человек по какой-то причине не доверяет банковской системе страны в целом, — считает Денис Мухин, банковский аналитик ‘Брокеркредитсервиса’. — Но при этом человек планирует большую покупку, деньги на которую он собирается откладывать в течение какого-то времени. Тогда покупка чеков очень поможет — с одной стороны, их не так легко тратить, как наличные деньги, с другой — их не страшно держать дома».
В России чеки рекламируются именно как средства хранения сбережений людьми, которые не готовы довериться банку и, несмотря ни на какие убеждения в невозможности сегодня банковского кризиса, предпочитают хранить деньги дома. Но ирония заключаются в том, что эта категория людей не доверяет не столько банкам, сколько вообще любым финансовым посредникам. Экономическая грамотность хоть и значительно улучшилась в последнее время, но все же остается очень низкой. Поэтому для большинства людей что банк, что расчетная система — все едино. Так что основными потребителями чека в России остаются те, кому надо вывезти деньги за рубеж. В этом случае в определенных ситуациях есть резоны использовать именно чеки.
Покупая или продавая чек, клиент сталкивается с необходимостью уплаты комиссии. Пользуясь пластиковой картой, оплачивает услуги за выпуск карты, ее обслуживание, а также за снятие наличных в «чужих» банкоматах. Казалось бы, если покупка в торговой сети оплачивается картой, то с нее списывается только сумма покупки и никаких комиссионных. Но это все верно лишь тогда, когда человек расплачивается картой за покупку в той валюте, в которой выпущена сама карта. «Какой бы счет в банке — в долларах или евро — вы ни завели, для вашей карточки системы VISA внутренние расчеты идут в долларах, — говорит Алексей Розоренов. — Поэтому заводить карточку в евро бесполезно — потеряете на кросс-курсе. В Европу лучше отправляться с картой системы Eurocard/MasterCard, а в страны, где преобладают расчеты в долларах, — с карточкой VISA. Когда ехать надо срочно, а времени на получение карточки нет, как нет и особых знаний о том, как и в какой валюте вам далее понадобится карта, то лучше купить в банке чек».
Приобретать дорожные чеки с минимумом издержек тоже надо уметь. Лучше позаботиться о покупке заранее и позвонить на горячую линию American Express. Там подскажут, в каком банке сегодня можно купить чеки без комиссии, а также где в стране назначения их можно будет обналичить бесплатно. Если у вас это получится, то в целом на ваших тратах действительно можно будет что-то сэкономить по сравнению с картой. Вероятно, что чек обналичивать вообще не придется — его примут в качестве оплаты.
«Если человек стал жертвой воров, лишившись заодно и документов, то в этой ситуации легче будет восстановить именно чеки, — говорит директор AmEx по дорожным чекам и предоплаченным продуктам в России и странах СНГ Алексей Маслов. — На перевыпуск карты требуется довольно долгое время, да и сделать это можно, только вернувшись в свою страну». А вот точки приема чеков AmEx есть практически во всех странах мира.
Банкиры, однако, с этим не согласны. «Практически все серьезные банки сейчас оказывают такую услугу, как поддержка своего клиента деньгами в критической ситуации, — говорит Юрий Татаринов. — При утрате пластиковой карты за границей, где нет отделения банка — эмитента этой карты, предусмотрена услуга экстренной выдачи средств со счета клиента или замены карты. Сумма лимита выдаваемых средств — 3–5 тысяч долларов. Этого вполне хватает для покрытия расходов клиента. Конечно, эта услуга не бесплатна, но размер комиссии нормальный — ведь человек теряет зачастую все свои деньги. Кроме того, такие случаи в нашей практике крайне редки».
Фискалы проверят
При пересечении границы люди в форме могут поинтересоваться у человека, сколько денег и в каких купюрах он везет с собой. Без внесения в декларацию из России можно вывозить 10 тысяч долларов. Деньги на пластиковой карточке декларировать не надо — они лежат на счете в банке и физически границу не пересекают. А вот дорожные чеки декларировать обязательно — в том случае, если общая сумма вывозимых вами наличных и сумма в чеках превышает 10 тысяч долларов. И хотя вывозить можно и больше, если не хочется заполнять декларацию, то лучше везти деньги на карте.
Посмотрим на пластик и чеки с точки зрения того, насколько государство поинтересуется происхождением средств. Согласно Закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», принятом Госдумой в 2001 году, банки как органы финансового контроля обязаны сообщать в Комитет по финансовому мониторингу (КФМ) о любых подозрительных сделках своих клиентов. Подозрительным может считаться любое движение денег на счету клиента в размере свыше 600 тысяч рублей. Но практика такова, что банки считают подозрительным единовременное снятие со счета денег в таком размере. Подозрительной может оказаться и операция, направленная на вывоз из страны данной суммы, а значит, и покупка дорожных чеков. «Банк должен сообщить в КФМ о покупке дорожных чеков на сумму свыше 600 тысяч рублей, — сообщили D’ в одном из банков, продающем чеки AmEx. — Поэтому если нужны чеки на такую или большую сумму, то лучше не совершать покупку единовременно — придите в банк несколько раз. А еще лучше купите чеки у разных банков».
А вот пополнение пластиковой карточки на такую сумму не вызовет у банка подозрений. Потому что внесение денег на счет в России подозрительной операцией не считается. И тот факт, что человек сегодня внесет эти деньги на счет в России, а завтра снимет их через банкомат в любой стране мира, контрольные органы не волнует.
Поэтому если надо вывезти из страны большую сумму денег (например, чтобы купить себе домик в Альпах), то лучше все же пользоваться пластиковой картой. Или покупать дорожные чеки постепенно.
Гибрид чека и карты
Видимо, чтобы избавиться от недостатков, присущих чекам и картам, нужно было бы их скрестить. Такая попытка была предпринята. В конце прошлого века на свет появилась пластиковая карта (она же электронный чек) VISA Travel Money (VTM). Она является предоплаченным карточным продуктом, то есть человек покупает в банке эту карту на определенную сумму денег и едет с ней, как с обычной картой, куда угодно — на таможне она не декларируется. Снять деньги по ней можно обычным способом, в любом банкомате мира, обслуживающем карты VISA. Комиссия за операцию по снятию наличных — 2 доллара за операцию. На карте VTM нет данных о ее владельце, поэтому ее можно подарить или просто передать другому лицу. Сохранность денег на карте VTM, как и на обычной карточке VISA, защищена PIN-кодом. При этом VTM все же не является карточкой в полном смысле этого слова — счет в банке для нее не заводится и все внесенные клиентом на карту средства отправляются прямиком в VISA. Правда, некоторые банки выпускают пополняемые карты VTM — с ними можно кататься через границу сколько угодно: в одной стране класть деньги на счет и снимать в другой. Траты — только комиссия банка при покупке карты и плата за снятие денег в банкомате. Но, увы, эту карту также можно потерять.
В общем, нет в природе совершенства, можно ли надеяться на него в денежных делах?
